Госдума рассмотрит законопроект о «вкладах для бедных»

Он предполагает, что воспользоваться таким вкладом смогут граждане, которые получают меры соцподдержки. Насколько новый продукт будет востребован и как к его внедрению отнесутся финансовые организации?

В Госдуму внесли законопроект, согласно которому банки должны будут открывать специальные счета и вклады физлицам, которые получают социальную поддержку государства.

Положить на социальный счет по плану можно будет только сумму не более ста тысяч рублей, при этом банку запретят взимать комиссию за открытие счета и его обслуживание. Главная особенность таких счетов в том, что доходность по вкладу должна быть не ниже уровня ключевой ставки плюс 1 процентный пункт. А открывать их смогут только физлица, которые получают социальную помощь через единую государственную систему.

К инициативе есть несколько вопросов. Комментирует директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики ИК «Восточные ворота» Александр Тимофеев.

Александр Тимофеев директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики ИК «Восточные ворота» «Самое важное для социальных счетов было бы запретить принудительное взыскание с них со стороны налоговой, приставов и так далее, как это сделано, например, по спецброкерским счетам и другим категориям спецсчетов. Потому что зачастую возникает проблема, особенно у малообеспеченных людей, когда есть единственный счет, куда падает, например, социальное пособие, а на него сразу же накладывается какой-нибудь арест, штраф и прочее. Если мы говорим о социальных счетах, самое главное — это не стоимость их открытия и не стоимость их ведения, и совсем не процентная ставка, а как раз возможность безопасно хранить на них социальные выплаты, чтобы они были защищены от различных коллекторских и других усилий по взысканию. Второе соображение заключается в том, что вопрос — а интересно ли это банкам — лежит в плоскости того, какие резервы ЦБ будет обязывать созывать под такую категорию счетов и какие правила их ведения будут. В том случае, если для банков будут предложены льготы по отчетности и по тому, как они должны вести эти счета, я думаю, что эта мера будет очень и очень интересная. И третье — идет большое развитие платежной системы «Мир», интеграция в рамках платежной системы «Мир» других социальных сервисов, и, наверное, на фоне этого идею появления социальных счетов стоит рассматривать как элемент большой программы, в рамках которой РФ будет создавать цифровой аналог «Госуслуг» относительно платежей»

С одной стороны, социальные вклады — это возможность для людей с низким доходом получить гарантированный процент по ставке выше ключевой. С другой — есть ограничение в 100 тысяч рублей и вопрос, откуда у россиян, живущих на прожиточный минимум, вообще появятся суммы, с которых можно получить какое-то значительное начисление. Комментирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Ключевой вопрос: насколько этот инструмент будет привлекательным с учетом ожидаемой динамики в ключевой ставке. Может возникнуть ситуация, когда просто прийти и открыть вклад по рыночным условиям с промокодами или акциями окажется даже выгодней, чем это условие: «ключевая + 1 процентный пункт». Но на текущий момент исходя из того уровня процентных ставок, который есть сейчас, предложение по социальным вкладам будет более выгодным. И на таких суммах, условно говоря, положите вы 100 тысяч рублей на год под 7,5% или под 8%, это издержки истоптанных башмаков. То есть вам, может быть, не будет иметь смысла куда-то ехать, что-то оформлять ради 500 рублей».

Социальные вклады уже используют в некоторых европейских странах, среди них Франция, Чехия, Мальта. Законопроект предполагает, что первыми откроют социальные вклады системно значимые банки и уже через полтора года — с 1 июля 2024 года. Остальные банки по плану подключатся еще спустя год.

Для банков соглашаться открывать вклады по ставке выше ключевой, невыгодно, но выгоды и нет в целях законопроекта, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ВШЭ Георгий Остапкович.

Георгий Остапкович директор Центра конъюнктурных исследований ВШЭ «Исходя из экономической теории, конечно, банки не могут давать депозит выше ключевой ставки. Это кредиты они ставят выше ключевой ставки, а депозиты всегда идут ниже ключевой ставки, но это чисто социальная мера. Она не призвана получать какой-то доход для страны. Она призвана удовлетворить качество жизни и удовлетворить стандарты жизни населения».

Эксперты говорят, что банкам новый продукт не очень интересен, но спорить с государством они не станут. Ведь Центробанк продолжает настаивать на необходимости социальных вкладов с 2021 года. И с таким лоббистом у инициативы имеются все шансы стать законом. Другое дело — появятся ли к тому моменту у потенциальных клиентов лишние деньги.