Одобренный по СМС кредит признали недействительным

Эксперты полагают, что новое решение Верховного суда может изменить судебную практику и заставить банки пересмотреть подходы к обеспечению безопасности операций

Верховный суд России удовлетворил жалобу клиентки, признав ничтожным кредитный договор, который она оформила на мошенников по СМС. Ранее, как правило, суды вставали на сторону банков в таких спорах.

В марте 2020 года клиентка ХКФ-банка сообщила мошенникам по телефону два СМС-кода. По ним банк дистанционно одобрил ей кредит на сумму более чем 200 тысяч рублей под почти 19% годовых. После этого злоумышленники вывели деньги. Клиентка обратилась в суд с просьбой признать договор недействительным, утверждая, что не заключала сделку. В ХКФ-банке обвинили в произошедшем саму клиентку, потому что в СМС указана цель операции и предупреждение никому не сообщать код. Первые три инстанции встали на его сторону.

Это распространенная ситуация. Позицию кредитных организаций комментирует гендиректор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» Роман Ромачёв:

Роман Ромачёв генеральный директор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» «Банк нам доверяет приложение, мы обязуемся сохранять конфиденциальность на все сведения, которые присылает нам банк, включая оповещения, СМС, пуш-уведомления, логины, пароли. И уже если человек не способен сохранить ключи от квартиры, где деньги лежат, как говорится, то в случае потери этих ключей он теряет эту самую квартиру. Здесь то же самое. Надо быть крайне бдительным, внимательным. Если вы чувствуете, что человек, который вам звонит, давит на эмоции и говорит, что у вас либо украли деньги, либо у вас подозрительные операции, либо ваш родственник пострадал где-то, если видно, что звонящий явно давит на эмоции и пытается отключить ваш разум, чтобы вы перестали критически мыслить, анализировать ситуацию, то, соответственно, надо сразу же напрячься и подумать, кому, собственно говоря, это выгодно. Сейчас, в принципе, во всех европейских, американских банках подобные риски застрахованы, застрахованы за счет самого банка. Не за счет потребителей, как у нас любят в банке предлагать, а за счет самого банка. Если в ходе использования приложения либо использования банковского счета клиент чувствует, что его обманули, его обокрали, он, соответственно, обращается с заявлением в полицию. Обращение в полицию является фактом в постановлении, что со счетом были проведены незаконные операции. Этот факт уже является предлогом для того, чтобы получить страховую выплату. Там каждый клиент банка чувствует защищенность своих финансовых активов. У нас, к сожалению, безопасность, что называется, отдана на аутсорсинг, то есть на самого пользователя».

Неожиданно Верховный суд России направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Ранее в подобных спорах суды обычно вставали на сторону банка. Но это еще ничего не значит, говорит адвокат Евгения Колесникова:

Евгения Колесникова адвокат «Как суды нижестоящих инстанций будут рассматривать, что они возьмут в основу доказательной базы, как они будут пересматривать имеющиеся материалы дела — посмотрим. Практика, к сожалению, складывается не в пользу граждан, взыскивают, накладывают обеспечительные меры и производят выплаты в пользу банка. В моей практике были случаи, когда родственники, в частности, бывший супруг на стадии развода воспользовался телефоном супруги и путем СМС-уведомлений набрал кредитов. Кто был на том конце телефона, кто принимал эту заявку, какие данные уточнялись в момент получения этого кредита — эти все обстоятельства должны быть исследованы судом, они должны быть отражены в законе, тогда это будет прямая причинно-следственная связь для взыскания именно с этого гражданина. В основном суды встают на сторону банка, потому что не совсем правильно оформлены документы. Если практика изменится в этом направлении, мы будем только рады, потому что граждане действительно страдают от телефонных мошенников в сфере кредитования, нужно пересматривать законодательство в этой части».

Прежде подобные дела дальше повторного слушания не проходили. Ситуация может измениться, если кредитные организации пересмотрят подходы к защите операций клиентов.