Просрочка по кредиту — у каждого второго заемщика

По данным Бюро кредитных историй и коллекторов, объем просроченной задолженности физлиц сейчас составляет в портфелях банках более 1 трлн рублей

БКИ «Эквифакс» и СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) проанализировали, как банковские заемщики ведут себя после выхода на просрочку. Данные были получены на основе базы «Эквифакса» более чем из 329,2 млн кредитных историй физлиц, пополняемой всеми российскими банками, за исключением Сбербанка и банка «Русский стандарт», а также опроса около 1 млн должников, проведенного НАПКА. Согласно исследованию, хотя бы раз допускали незначительную по длительности просроченную задолженность 45% всех клиентов, взявших потребительский кредит.

Если речь о небольшой просрочке — до месяца, — 70% должников возвращаются в график платежей. Они ссылаются на забывчивость, задержку зарплаты и что не смогли найти банкомат. Если просрочка больше — до двух месяцев, — в график возвращается лишь каждый пятый. А если срок неплатежа больше двух месяцев, то всего лишь каждый десятый неплательщик пытается погасить долг.

Насколько тревожно выглядят эти цифры? Оценивает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» «Сам факт того, что 45% вовремя хотя бы один раз какой-то платеж не осуществили, конечно же, не говорит о том, что все заемщики проблемные и с ними что-то не так. Действительно, есть технические какие-то причины: человек уехал, не получилось вовремя сделать этот платеж, не было рядом банкомата, забыл, заболел. То есть там очень много разных причин, почему один-два раза может быть допущена такая краткосрочная просрочка, которая может измеряться днем, двумя днями. Конечно же, это не говорит о том, что человек стал финансово несостоятелен и дальше станет уже проблемным. Безусловно, это первый звонок, банк, конечно, должен как-то внимательнее смотреть на это, но все равно никто не считает, что это индикатор того, что проблемы такие появились у заемщиков. Но я думаю, что раньше доля людей, которые хотя бы один раз просрочили платежи, она была чуть ниже, но, опять же, я думаю, не драматически ниже».

Не исключено, что вскоре ситуация изменится — с 1 октября заработало нововведение ЦБ: теперь банки будут обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребкредит, уровень долговой нагрузки. Этот уровень покажет, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Для банков это будет означать, что им понадобится больше капитала, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки. А для клиентов получить кредит станет сложнее и дороже.

Могут ли нынешние показатели просрочки по кредитам говорить об угрозе для банковской системы? Говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Текущие темпы прироста розничного портфеля у крупных банков сопровождались внедрением современных процедур андеррайтинга и риск-менеджмента. В прошлом году многие банки внедрили различные альтернативные источники данных, активно совершенствовали скоринг, поэтому нельзя говорить о том, что текущий рост является каким-то некачественным и мы прямо стоим на пороге какого-то кризиса. Безусловно, есть определенные макроэкономические индикаторы, которые говорят, в частности, о стагнации доходов населения, о том, что Россия пока еще остается уязвимой к определенным внешним шокам. Тем не менее на текущий момент нельзя сказать о том, что какие-то меры способны привести к тому, чтобы в банковской системе разразился полномасштабный банковский кризис. И в этом контексте важно отметить, что введение показателя долговой нагрузки будет иметь очень ограниченный эффект, поскольку у большинства крупных банков есть запас капитала, чтобы удержать темпы выдачи на текущем уровне. И если какие-то проблемы у отдельных игроков розничного рынка и будут наблюдаться, то точно не из-за введения показателя долговой нагрузки как такового».

В качестве причины неплатежей половина должников называют финансовые трудности, вызванные потерей работы или снижением дохода. Еще 14% признают, что не рассчитали кредитную нагрузку. Каждый десятый планирует оспорить долг в суде, примерно по 8% граждан не согласны с суммой долга или считают, что его можно вовсе не возвращать.