Много лишних кредитов

Чем грозит россиянам чрезмерная закредитованность

Чрезмерная закредитованность россиян взволновала на этой неделе и председателя Центробанка Эльвиру Набиуллину, и главного санитарного врача Геннадия Онищенко. Центробанк думает над введением ограничений на стоимость потребкредитов и долю дохода, которую заемщики тратят на погашение долга. А коллекторы пугают неспособностью заемщиков расплатиться по всем своим долгам.

Возможен ли массовый дефолт заемщиков?

Даже Геннадий Онищенко обеспокоен «преступной доступностью» кредитов в России. А, казалось бы, главный санитарный врач, к финансовым вопросам имеет отдаленное отношение.

Граждане задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Данные Центробанка на 1 июля. Получается, что долг на одного трудоспособного соотечественника — 110 тысяч рублей. Высокий показатель, если учесть, что средняя зарплата примерно 30 тысяч рублей. По некоторым должникам статистика еще более удручающая.

Фактически, у каждого пятого заемщика — пять и более кредитов. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей на человека. Это вдвое больше среднего годового дохода россиян, если брать данные Росстата.

Таковы результаты исследования, которое провел банк «Связной». Они опубликованы на этой неделе. Эксперты банка пришли к выводу, что в России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта. За 2 года объем кредитов населения практически удвоился, а среднедушевые доходы, за этот период выросли примерно на 22%.

В том, что массовый дефолт невозможен, уверен председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин. Поскольку не менее половины заемщиков — это финансово-состоятельные люди и те, у кого есть желание кредиты выплатить. Есть группа заемщиков, процентов 20%, скорее всего, они не сильно понимают суть и те обязательства, которые они на себя взяли.
Хотя кризис 2008 и 2009 годов показал, что бывают времена, когда люди просто перестают платить. Это касается и надежных заемщиков.

Если взять банк, который занимается экспресс-кредитованием, то ставка по таким кредитам превышает 40%. С таким портфелем можно пережить потери в 20-30%. Конечно, расчеты эти гипотетические. Но ведь банки пережили кризис 2008-2009 годов. С того времени они заработали достаточно лишних денег, чтобы покрыть возможные убытки.

Существует еще один сценарий развития. В России есть законопроект, в котором прописывается процедура коллективных исков. Как отметила на этой неделе Эльвира Набиуллина, граждане не всегда «понимают, какие большие процентные ставки им приходится платить». В случае принятия такой процедуры, у заемщиков появится надежда. Правда, по словам юристов, сложно представить, какая юридическая фирма готова будет в реальности вести коллективные иски против банков. В конце концов, большие лишние деньги водятся не у заемщиков.