Цена честности: что меняют новые правила расчета полной стоимости кредита. Комментарий Семена Новопрудского

Новые правила выдачи кредитов в России, которые начали действовать с 21 января 2024 года, помогут заемщикам точнее понимать, сколько им действительно придется заплатить своим кредиторам. Но это вряд ли может существенно снизить кредитную нагрузку на россиян и не сделает кредиты дешевле

К столетию со дня смерти вождя мирового пролетариата Владимира Ильича Ленина Банк России подготовил заемщикам подарок: с 21 января 2024 года вступили в силу новые правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Правила эти достаточно просты, прозрачны и логичны.

Итак, в расчет ПСК отныне должны включаться все дополнительные платежи заемщика, от которых зависят само предоставление кредита или его условия. Ранее банки уже должны были указывать полную стоимость кредита, но часто делали это без зачета добровольных страховок и комиссий за обслуживание займа.

По кредитным картам, у которых процентная ставка чаще всего зависит от способа использования (безналичная оплата товаров и услуг или снятие наличных), в договоре будет отражаться не одна конкретная цифра, а диапазон ПСК. То есть и минимальные, и максимальные значения.

Полная стоимость кредита теперь рассчитывается исходя из максимальной суммы возможных платежей с учетом всех условий, выполнение которых зависит в том числе от заемщика. Например, в зависимости от оформления подписки на дополнительные услуги.

Кредиторы обязаны информировать заемщика об услугах, связанных с кредитом, и прочих добровольных дополнительных услугах, которые не влияют на выдачу кредита или его условия, в отдельных заявлениях. А не мелким шрифтом в недрах многостраничного кредитного договора, как было до сих пор.

На следующий день после заключения договора банки обязаны письменно уведомить клиента о праве отказаться от допуслуг с указанием последней возможной даты отказа, а также о возможном влиянии такого отказа на условия по кредиту. Увеличивать ставку для тех клиентов, которые отказались от дополнительных добровольных страховок, банкам пока не запрещено.

Сам период охлаждения — срок, в течение которого можно отказаться от дополнительных услуг, например от страхования жизни при любом кредите, увеличился с 14 до 30 дней. Причем этот срок действует на все дополнительные услуги, которые приобретаются вместе с кредитом. Более того, в случае отказа клиента от страховки по кредиту банк обязан вернуть ему деньги, даже если страховая компания, где куплен полис, отказывается это делать.

В рекламе, кроме маркетинговых ставок, кредиторы теперь должны таким же шрифтом указывать диапазоны полной стоимости с учетом всех связанных платежей по соответствующим продуктам. То есть банку больше нельзя рекламировать так называемую привлекательную ставку без информации о своих стандартных ставках по такому же кредиту.

Все эти изменения Банк России объясняет заботой об интересах граждан, но замысел в том, чтобы люди более ответственно относились к решению взять кредит и не делали этого, если не представляют, сколько им придется заплатить. Новые правила вводятся в надежде на то, что люди будут брать меньше кредитов.

Пока ни эпидемии, ни войны, ни санкции, ни ужесточение банковского регулирования оказались не в состоянии замедлить рост кредитования россиян. И, главное, их закредитованности. По самым свежим на данный момент оценкам ЦБ, в первом полугодии 2023 года еще 2 млн граждан России стали заемщиками. Их общее число достигло 47 млн человек: 55% трудоспособного населения в стране имеют как минимум один действующий кредит. У 11,2 млн человек — три и более кредита. У 23 млн россиян — кредитные карты, примерно у такого же количества потребительские кредиты.

Ипотеку платят 10 млн человек. Почти половина таких кредитов (48%) в первом полугодии 2023 года была выдана на срок более 25 лет, хотя годом ранее эта доля составляла лишь около 30%. В январе — июне 2023 года 39% ипотечных кредитов было выдано заемщикам, которым на момент плановой выплаты долга исполнится более 65 лет.

Если учесть, что средний срок ипотечного кредита в России продолжает расти безостановочно и по итогам 2023 года уже практически достиг 25 лет, миллионам россиян светит многолетний долг до пенсии и даже после достижения пенсионного возраста.

Новые правила учета полной стоимости кредита несколько уменьшают возможности банков рекламировать привлекательную ставку, которая по факту оказывается существенно меньше реальной. У заемщиков, которые согласились купить необязательную страховку по кредиту (обязательная только одна — страхование имущества при ипотеке), появляется вдвое больше времени — 30 дней, чтобы успеть отказаться от полиса. Людям теперь объективно будет легче понять точную сумму платы и переплаты за кредитные деньги.

Но подавляющее большинство россиян берут кредиты вовсе не ради желания жить в долг или вести роскошную жизнь, не имея для этого личных финансовых возможностей. Закредитованность — следствие главной нерешенной экономической проблемы страны — массовой бедности. От перемены правил выдачи кредитов люди не станут меньше нуждаться в заемных деньгах. А банки точно не сделают кредиты дешевле по собственной инициативе: только если будет снижаться ключевая ставка Банка России. Скорее наоборот, кредитные организации могут «зашить» упущенную выгоду от дополнительных услуг, которые привыкли писать мелким шрифтом, в новые, повышенные ставки по кредитам.

Так что кредиты по новым правилам станут честнее, но не дешевле. И вряд ли эта мера сама по себе способна уменьшить закредитованность россиян.