Российские банки начали поднимать ставки по долгосрочным депозитам

— Например, в октябре существенно выросла доля наличных, люди снимали со счетов и с депозитов, закрывали депозиты, в том числе те, которые были открыты под высокие ставки, и, соответственно, был очень большой отток. Но были и перетоки из банковских инструментов в другие, в том числе и в ценные бумаги, в недвижимость. Замотивировать людей снова вернуться в депозиты или, по крайней мере, не уходить можно, конечно, через ставки. Но люди переводили в значительных объемах средства с депозитов как раз после окончания сроков с высокими ставками на расчетные счета, это краткосрочные пассивы. Для банков это еще один мотив увеличивать ставку для того, чтобы граждане держали больше средств на длинных депозитах, это балансирует длинную ликвидность, плюс это позволяет наращивать объемы кредитования тоже длинного и вкладываться в ценные бумаги.

— Насколько депозиты сейчас вообще привлекательны как вид инвестиций?

— Депозиты защищаются в том числе через систему страхования вкладов, в отличие от других инструментов. Но плюс еще гарантированная фиксированная доходность опять же, таких инструментов мало. Поэтому, наверное, сейчас опять, как и было весной этого года, как ни странно, депозит — это, наверное, наилучший инвестиционный инструмент.

— Сейчас мы видим тенденцию: ставки если и повышаются, то повышаются на срок, как правило, более года, хотят привлечь клиентов на длительные отношения, в этом есть резон. Сейчас банковскому сектору хватает ликвидности, Минфин активно размещает свои ОФЗ, у них достаточно хорошая доходность, банки активно участвуют в покупке этих бумаг. Естественно, для банков в принципе выгодно привлекать депозиты и покупать на эти средства в том числе и облигации займа.

— К вопросу об облигациях. Вы бы как оценили альтернативу для сбережений и заработка?

— Сто процентов могу сказать, что это не инструмент финансирования для обычного клиента, это сложно, долго, как правило, такие инструменты все более года, от двух до пяти лет. Ну и плюс психологически для клиентов сложно, когда бумага эта дешевеет, может такое случиться. А депозит ты положил, ты всегда знаешь, сколько ты получишь и когда.

— Вы бы сейчас отдали сами предпочтение депозиту или ОФЗ?

— Я бы разместил депозит, потому что, учитывая, что на рынках высокая турбулентность, использовать такие инструменты, будучи обычным розничным клиентом.

— Вижу симпатичный депозит, называется «Копить». Меня в целом устраивала бы ставка, вопрос какой — правильно ли я понимаю, что доходы, которые выше ставки рефинансирования, облагаются налогом, то есть, грубо говоря, если я к вам принесу 1,5 млн рублей, все, что я заработаю в рамках 7,5%, налогом не облагается, а эта дельта между 7,5% и 7,7%?

— В мобильном приложении действительно ставка 7,72% годовых. В 2021 и 2022 годах доходы по вкладам и счетам в банках освобождались от налогообложения, но с 2023 года будет действовать иная ситуация и сумма этого вычета будет подлежать налогообложению, то есть вы 1 млн рублей умножаете на ставку, к примеру, 7,5%, получается сумма, которая налогом не будет облагаться. Все, что свыше этой суммы, будет облагаться.

— Стандартным НДФЛ в 13%?

— Да, все верно.

— Действовать это будет начиная с января 2023 года?

— Да, все верно, в 2022 году еще пока налогообложение не действует.

— Я положила миллион рублей, по ставке 7,7% я заработала 77 тысяч рублей, а не 75 тысяч рублей. Получается, что моя налогооблагаемая сумма составляет 2 тысячи рублей, неважно, то есть хоть рубль я заработала, я должна 13% НДФЛ.