Ипотека: о важности собственных накоплений

В июне в России было выдано около 65 тысяч ипотечных кредитов на 250-255 млрд рублей, согласно статистике «Дом.РФ». Какие выводы можно сделать? Из каких источников ипотечники формируют первоначальный взнос?

Ипотека — инструмент, без которого рынок жилой недвижимости в нынешнем его состоянии просто рухнет, поэтому опросы и исследования, связанные с ипотечной темой, всегда представляют интерес. И даже если кто-то, отвечая на вопросы, лукавит, есть надежда, что большинство говорит более-менее честно, так что общая картина получается не сильно смазанной.

Согласно статистике «Дом.РФ»*, в июне в России было выдано около 65 тысяч ипотечных кредитов на 250-255 млрд рублей. И по числу, и по денежному объему это примерно на 80% больше, чем в провальном мае, когда, по данным ЦБ, объем выданной ипотеки стал рекордно низким как минимум с 2019 года. По словам заместителя руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Юрия Ачкасова, «динамика ипотеки внушает оптимизм относительно выполнения поручения президента по сохранению роста ипотечного портфеля на уровне прошлого года — не менее 2,5 трлн рублей. Полагаем, что эти показатели будут достигнуты».

Результаты подсчетов Объединенного кредитного бюро похожи. По данным ОКБ, в июне нынешнего года новых ипотечных кредитов по сравнению с предыдущим месяцем оказалось больше на 75%, а их объем увеличился на 68%: за первый месяц лета было выдано 57,5 тысячи ипотечных кредитов на 219,15 млрд рублей. При этом средний размер новой ипотеки снизился на 4%: с 4 млн до 3,8 млн рублей.

Кстати, один из недавних совместных опросов «Дом.РФ» и ВЦИОМ* как раз был посвящен тому, откуда ипотечники берут деньги на первоначальный взнос. Это особенно интересно, если учесть, что, по данным исследования, только у 14% заемщиков он был менее 15%, а в среднем составляет 35-40% от стоимости жилья.

Многих это наталкивает на мысль, что деньги на покупку новой квартиры появляются прежде всего благодаря продаже старой. Однако, по данным проведенного опроса, этот путь оказался актуален только для 22% респондентов, оформивших ипотеку в 2017-2021 годах. Большинство же опрошенных (63%) заявили, что для первоначального взноса использовали накопленные средства. Причем просматривается четкая зависимость: средства, полученные от продажи имеющегося жилья, используются в основном при приобретении новой недвижимости c большим первоначальным взносом (от 30% и выше), а у тех, кто оформлял ипотеку с первоначальным взносом ниже этого уровня, основным источником средств являются собственные сбережения.

Еще 12% заемщиков помог материнский капитал, 12% занимали средства у друзей или на работе, 6% продавали имущество. Потребительский кредит на первоначальный взнос брали не более 3% участников опроса, что, по мнению экспертов, свидетельствует об ответственном поведении российских ипотечников.

«Мы видим, что в России сохраняется высокое качество портфеля жилищных кредитов: уровень просрочки по ним остается в пределах 1%, что значительно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Россияне стараются внести в качестве первоначального взноса увеличенную сумму, ведь это позволяет снизить ежемесячные платежи и сэкономить на переплате по процентам. А для банков этот показатель подтверждает платежеспособность и надежность заемщика», — отмечают в аналитическом центре «Дом.РФ».

Сберовский аналитический центр «Домклик» в своем исследовании решил проанализировать только данные о сделках по программе «Семейная ипотека» за последний год. «В прошлом году клиенты «Сбера» проявляли устойчивый интерес к семейной ипотеке. За второе полугодие 2021 года доля сделок по программе выросла с 3,7% до 7%. Весной 2022 года можем видеть следующую картину: несмотря на общее падение спроса за последние три месяца, доля сделок по программе резко возрастает до 22,8%», — отмечают в «Домклик». Так что в первом полугодии «Сбер» выдал более 40 тысяч ипотечных кредитов по этой программе, причем объем выдач составил 175,2 млрд рублей, что втрое больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Исследование показывает, что чаще всего по ипотеке платит один из членов семьи. Средняя доля ежемесячного платежа от дохода заемщика составляет около 28%. По оценкам «Домклик», распространенность данной модели оправдывается самой целью ипотечной программы для семей: чаще всего один из родителей работает и платит ипотеку, а второй занимается воспитанием детей и другими делами.

А в своем предыдущем исследовании* «Домклик» ставил целью выяснить, в каких субъектах РФ квартиры и дома чаще приобретаются вообще без оформления ипотечного кредита. В июне 2022 года доля таких сделок составила 25% от общего числа сделок с недвижимостью в Сбербанке, остальные 75% пришлись на ипотечные сделки.

«По нашим данным, июньскими лидерами стали Москва (доля неипотечных сделок составила 37,9% от общего числа сделок в Сбербанке), Московская область (34%), Санкт-Петербург (25,7%), Екатеринбург (20,3%) и Уфа (14,9%). Наибольший прирост зафиксирован в Екатеринбурге: по сравнению с маем доля неипотечных сделок выросла здесь в шесть с лишним раз», — делится выводами руководитель аналитического центра «Домклик» Мария Ромчанова.

Наконец, недавно банк «Дом.РФ» обнародовал первые обобщенные данные* по только что появившейся льготной IT-ипотеке. Согласно официальной статистике, с момента запуска этой программы ей воспользовались 1200 человек, а объем выданных кредитов превысил 10 млрд рублей.

Среди регионов — лидеров по объему кредитования — Москва и Подмосковье, Санкт-Петербург, Свердловская область, Краснодарский край, Новосибирская область. «Запущенная по инициативе правительства программа нашла отклик в разных регионах. На данный момент в российские банки уже поступило более 10,7 тысячи заявок, при этом уровень одобрения по таким кредитам остается высоким — более 70%», — отмечает управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова.

К слову, в июле список аккредитованных для участия в программе компаний увеличился более чем на тысячу организаций, и теперь их более 10 тысяч.

* Есть в распоряжении Business FM