Банк России хочет ввести обязательную сумму возврата денег жертвам мошенников

Такую поправку регулятор намерен внести в закон «О национальной платежной системе». Как эту меру оценивают эксперты и как на инициативу смотрит банковский сектор?

Центробанк намерен определить сумму денежных средств, которую банки должны возвращать клиентам, ставшим жертвами мошенников. Это следует из материалов регулятора о планах внести изменения в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», сообщает РБК.

Пока точная методология расчета суммы возврата пострадавшим от мошенников клиентам неизвестна. Ясно лишь, что компенсации будут зависеть от уровня anti-fraud — противодействия мошенникам в банках.

В ЦБ говорят, что сейчас о конкретных мерах или инструментах говорить преждевременно. То есть пока не ясно, как именно будут считать гарантированную сумму, на которую может рассчитывать жертва мошенников. Регулятор дает пока такую информацию: сумма будет определена, «исходя из целевого возврата средств гражданам в среднем в 80-90% всех случаев социальной инженерии». Пока ясно, что это не вся похищенная сумма целиком.

А вот в полном объеме придется вернуть клиенту потерянные деньги только тем банкам, у которых низкий уровень anti-fraud — механизма по предотвращению хищений. То есть это своего рода стимул от ЦБ, чтобы банки больше вкладывались в системы защиты от мошенников, считают опрошенные Business FM эксперты.

Клиенту же для получения компенсации нужно сообщить в банк о мошенничестве не позднее следующего дня после проведенной операции.

Сейчас по закону банки должны возвращать средства, только если они украдены не по вине клиента. А что будет с теми, кто сам перевел деньги мошенникам, находясь под их влиянием, тоже пока не ясно.

Но инициатива возврата денег несет риски уже для самих банков, считает первый заместитель председателя совета директоров Альфа-банка Олег Сысуев:

Олег Сысуев первый заместитель председателя совета директоров Альфа-банка «У меня представление такое, что даже если клиент сам виноват и он сам поддался уговорам мошенников, то есть проявил невнимательность, может быть, даже халатность, мы поощряем это. Это требует дальнейшего обсуждения, чтобы не плодить людей, которые готовы быть неумными в общении. В этом смысле возврат значительной части денег безоснователен. Очень легко те же мошенники могут воспользоваться этой нормой и договариваться о том, что они будут [красть] деньги, а потом те, у кого [их украли], эти деньги будут восстанавливать [и делить между собой]».

Опасения Олега Сысуева небезосновательны, соглашаются эксперты. Тем более схемы, которыми могут воспользоваться мошенники, чтобы ограбить банк, известны и довольно просты. Создать видимость, что у человека украли деньги, и потребовать их с банка можно всего за пару часов, говорит гендиректор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» Роман Ромачев.

Роман Ромачев генеральный директор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» «Для этого необходимо купить несколько «серых» симок, арендовать VPN и прокси-серверы, совершить звонок якобы от мошенника. Еще купить дроп-карты, которые продаются на рынке, это карты, которые зарегистрированы на тех физлиц, которые не знают, что у них вообще есть такая карта, то есть на подставные данные. То есть вопрос достаточно сложный, здесь в комплексе надо подходить, необходимо развивать страхование вкладов, наши правоохранительные органы должны более активно принимать участие в расследовании и, самое главное, в пресечении подобного рода преступлений. У нас в части пресечения не делается вообще ничего».

Впрочем, по мнению участников рынка, в предложенных ЦБ поправках есть и «конструктивные» пункты. Например, заморозка операций и списание денег только через пару дней. В ЦБ считают, что именно за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику.

Мера хорошая, но тут есть свои технические тонкости — банк может посчитать подозрительной самую обыкновенную операцию, говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:

Вячеслав Путиловский младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» «В какой-то мере это позволит сократить объем украденных денег, но это будет создавать довольно серьезные негативные изменения для того, чтобы банки быстро проводили расчеты. Например, вы физическое лицо, и вам надо купить мебель с вашей карты, вы оплачиваете, а банк блокирует эту сумму на несколько дней».

Кроме того, есть в поправках еще один положительный пункт, говорят эксперты. ЦБ предлагает обязать проверять на признаки мошенничества и тот банк, в котором обслуживается получатель перевода. Для этого регулятор предлагает наделить банки правом блокировать на пять рабочих дней все расходные операции по счету получателя.