Почему банки противятся введению цифрового рубля и зачем он нужен регулятору

Запуск цифрового рубля может привести к оттоку из банков до 4 трлн рублей, заявили в «Сбере». Как заявил зампред правления банка Анатолий Попов, такой отток может возникнуть в течение трех лет после введения новой формы денег

Появление цифрового рубля осенью анонсировал ЦБ. Эмитировать его будет только регулятор. Он сразу же подчеркнул, что между этой формой и ставшими уже привычными криптовалютами есть принципиальное отличие. Криптовалюту в принципе может выпускать любой. Цифровой же рубль будет эмитировать только ЦБ.

По сути, это такой же электронный кошелек. Но благодаря новой форме россияне смогут производить расчеты друг с другом или с предприятиями — без участия банков. Сейчас система устроена таким образом, что ЦБ снабжает банки деньгами, а они уже выдают их клиентам. Или проводят по их запросу платежи. То есть банки — это посредники между всеми нами и финансовым регулятором.

Но одна из моделей того, как будет обращаться цифровой рубль, предполагает, что мы будем пользоваться своими деньгами, получая их напрямую от ЦБ. То есть минуя банки. О разнице между системами говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Как выглядит современная система безналичных расчетов: есть Центральный банк, который выпускает резервные деньги, и эти деньги обращаются только между Центральным банком и банками, а банки уже эмитируют те безналичные деньги, которые доходят до нас с вами и до предприятий. Теперь уже Центральный банк в состоянии сам полностью управлять этим процессом обращения безналичных. Но для этого, конечно, необходима та самая цифровая валюта. Введение цифровой валюты приводит к тому, что банки устраняются из процесса безналичных платежей».

Банки сейчас зарабатывают в том числе на комиссиях, которые они берут, когда делают для нас переводы. И если цифровой рубль действительно будет внедрен массово, то банки недополучат комиссионные. И, с одной стороны, — прогноз, который прозвучал в «Сбере», можно понять как обеспокоенность тем, что в будущем банки недополучат доходы. А с другой — в заявлении «Сбера» есть и справедливое зерно.

Когда у банков становится меньше денег, они будут меньше выдавать кредитов, а значит, стоимость займов может повыситься. И это уже прямое последствие для потребителей, которым будет сложнее и дороже занимать деньги у банков. Хотя это не произойдет в моменте. Да и сам «Сбер», хоть и предсказал отток до 4 трлн рублей, но оговорился, что это может произойти в течение трех лет после запуска цифрового рубля.

Есть и еще одна грань у введения цифровой валюты — банки могут потерять и часть своей значимости, комментирует главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин.

Евгений Надоршин главный экономист ПФ «Капитал» «Можно не сомневаться, что банки, естественно, вынуждены будут потерять часть своих комиссионных доходов, вынуждены будут потерять часть своей значимости в рамках финансовой системы и экономики любой страны. И, конечно же, никаким банкам это не нравится. Ну, не просто так они долгие годы выстраивали, развивали, внедряли, сейчас защищаются с помощью регулирования наступления тех же IT-компаний, чтобы вот так вот взяли центральные банки и их сами подвинули от этой истории. Это привычная часть доходов банков, это приличная часть власти и влияния банков, и по большому счету бороться они за это будут очень серьезно».

Когда ЦБ только сообщил о введении цифрового рубля, то сразу же объяснил, что он не станет заменой наличных денег. Но можно предположить, что одна из главных целей регулятора — это как раз обеление финансовых потоков. Когда мы используем кеш, то ЦБ не видит, по какому пути идут деньги. Это знают только тот, кто передает наличные, и тот, кто их принимает.

Цифровой же рубль будет полностью прозрачен для регулятора, он будет точно знать, от кого и к кому идут средства и на какие цели. Кроме того, это еще и защита от другого риска: банки, причем даже очень крупные, могут в один момент лопнуть. По разным причинам — например, из-за экономического кризиса, как было 11-12 лет назад во время мирового финансового коллапса.

А еще банк может рухнуть, потому что его владельцу может прийти в голову мысль вывести деньги и покинуть родину. Цифровой же рубль будет храниться в ЦБ, регулятор защитит его от действий некоторых банков. Правда, благонадежные банки так не поступают. И понятны их претензии к новой форме обращения денег. Кому понравится будущее, в котором доходы упадут.