ЦБ предлагает освободить россиян от ипотечного страхования за свой счет. Как это будет работать?

Оплатить страховки регулятор предлагает банкам. «Данная мера может привести к существенному сокращению комиссионных доходов банков, и высока вероятность, что банки переложат эти расходы на заемщиков», — говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Шурихина

Банкам предлагают оплатить страховки ипотечных заемщиков. ЦБ разработал концепцию, в соответствии с которой предлагается освободить россиян от ипотечного страхования за свой счет. Банки как крупные клиенты страховых компаний смогут добиться снижения издержек на заключение договоров.

Кроме того, страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита, говорится в сообщении ЦБ. Как это будет работать, Business FM рассказал президент компании Becar Asset Management Александр Шарапов.

Александр Шарапов президент компании Becar Asset Management «Предполагается, что в этом случае это уже не будет индивидуальным страхованием, как я услышал проект распоряжения, что это будет страхование сразу же некой средней массы. То есть при большом количестве, когда их десятки тысяч или сотни тысяч заемщиков, посмотрим средний возраст, здоровье, и будет дальше определен некий средний портрет заемщика. При больших объемах выдачи кредитов это в целом возможно. Получается, что сейчас страховая сумма у более старшего поколения выше, у молодых, здоровых она ниже. Сейчас это все усреднится. Тот, кто молод, крепок, ведет спортивный образ жизни, у кого со здоровьем все прекрасно, он из-за того, что сейчас будут страховать банки всех сразу, может быть, даже и потеряет, стоимость для него возрастет, и он будет вынужден сейчас платить за себя некую среднюю цену, оптовую цену, но среднюю, не учитывая, что он очень крепок, здоров и молод. В мировой практике такого я не знаю. Везде, где ты получаешь кредиты, во всем мире ты идешь, и тебе страхуют именно твою жизнь, исходя из сданных анализов, пробежки на дорожке, как ты там запыхался, какие у тебя есть заболевания, и исходя из этого уже идет сумма страховки. Те, кто более здоров, платят меньше, если ты куришь, платишь больше, если ты злоупотребляешь алкоголем, еще больше. Поэтому в целом как-то во всем мире это идет индивидуально. Сейчас из-за того, что врачебная система перегружена, да и, вообще, у нас запрещено выходить на улицу, как временное явление, я думаю, что это хорошая идея, как постоянная — очень спорная».

Банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования, говорится в сообщении регулятора.

Но банки могут переложить эти издержки на заемщиков, и вряд ли стоит ожидать, что ипотека подешевеет. Такое мнение высказала младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Шурихина.

Екатерина Шурихина младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Данная мера может привести к существенному сокращению комиссионных доходов банков, которые они получают как агенты от страховых компаний, и высока вероятность, что банки просто переложат эти расходы по страхованию на заемщиков. Но ведь необязательно, что это будут прямые расходы на страхование, это может называться по-другому — комиссия за какую-то другую услугу, обслуживание кредита или просто банк будет устанавливать более высокий уровень ставок для всех клиентов. Неплохим вариантом было бы для начала попробовать разделить расходы между кредитором и между заемщиком, поскольку обе стороны заинтересованы в наличии договора страхования как формы снижения рисков по кредитному договору».

Предложенная ЦБ концепция ипотечного страхования создает дополнительные расходы для банков и минимальный продукт для потребителей, который будет лишь формально закрывать возможные риски. Она нуждается в доработке, заявил журналистам вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.