Почему банки снижают ставки по депозитам, а по кредитам не спешат?

Максимальная ставка по вкладу в Сбербанке теперь 5%. Так банки реагируют на решение Центробанка, который в начале сентября снизил ключевую ставку. Но стоимость кредитов банки уменьшать не торопятся. В чем причина и когда будут ставки, при которых выгодно рефинансировать займы?

Ключевая ставка — ориентир для банков. По крайней мере, с депозитами это работает четко, особенно в сторону снижения: с решения по ставке ЦБ прошло две недели, и вот крупнейший банк меняет диапазон доходности по всей линейке вкладов. В эту сторону банки приспосабливаются быстро. Причина проста: никто не хочет переплачивать клиентам за депозиты.

Другие способы фондирования для банков тоже дешевеют. Но для того чтобы снизить ставки по кредитам, требуется больше времени, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Ставки по кредитам реагируют с неким лагом, обычно это полгода-год. Это связано с тем, что если ставки по депозитам пересмотреть относительно легко, большинство депозитов привлекаются на срок один год, то ставки по кредитам пересматриваются достаточно сложно, зачастую условия по пересмотру ставок вообще не прописаны, и надо понимать, что кредиты обычно выдаются на срок больше одного года, поэтому, по долгосрочным кредитам пересмотр ставок зачастую ограничен. Плюс банки стараются не потерять в марже, то есть до последнего, насколько это возможно, не понижать ставки своим заемщикам и сразу, как только это возможно и позволяет ситуация на денежном рынке, снизить ставки по привлечению вкладов».

Ставки по кредитам держатся на высоком уровне: по потребительским кредитам — до 30% годовых, по автокредитам на новые машины — 17%, на старые — 24%. Если планы Центробанка воплотятся в жизнь, ключевая ставка еще снизится, и через полгода-год ставки могут дойти до уровней, на которых выгодно рефинансироваться. Пока же нет смысла проводить такую операцию, говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

Василий Солодков директор Банковского института НИУ ВШЭ «Рефинансировать по новой ставке невозможно, потому что существенного снижения не произошло. Рефинансирование осуществляется, когда, грубо говоря, вы можете взять кредит и вернуть долг при условии, что ставка по новому кредиту существенно ниже. Пока такого не произошло, ставки достаточно высокие».

У банков появилось множество предложений по рефинансированию, то есть специальные условия для того, чтобы взять новый кредит на погашение долга в других банках. Одна из самых выгодных ставок в «Открытии» — от 7,9%, правда, действует она только в первый год. Дальше 9,5% в Газпромбанке и 9,9% в ПСБ. Суммы до 3-5 млн рублей. Но в перспективе полугода могут появиться новые предложения.