Технический овердрафт обернулся иском на 313 тысяч рублей к клиентке Сбербанка

Пять лет назад жительница Уфы заключила с банком договор о выдаче расчетной карты Visa с нулевым лимитом овердрафта, а в сентябре 2017-го узнала, что у нее возник долг и значительные проценты по нему

Клиентка Сбербанка столкнулась с иском на 313 тысяч рублей из-за операций, совершенных, когда на счете не было денег. В суде банк хотел взыскать с клиентки 142 тысячи рублей неустойки, почти 57 тысяч просроченных процентов и около 115 тысяч рублей просроченного основного долга. Но в итоге он отказался от требования уплаты процентов на долг по карте. Как может возникнуть такая ситуация? Что такое технический дефолт?

Жительница Уфы Валентина Исламова оказалась в значительном минусе по карте с нулевым овердрафтом. Несколько лет назад, когда на счету было порядка 260 тысяч рублей, она перевела часть денег третьему лицу, а остаток сняла. При этом приставы предъявили к счету требования, суммарно почти на 115 тысяч рублей, которые тоже были списаны.

Однако клиентка об этом не знала. На счете возник технический овердрафт, на задолженность банк начал начислять проценты по ставке 40% годовых, рассказывает ее судебный представитель из региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Валерий Самохин:

Валерий Самохин представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» «У нас кредитные организации в силу закона о национальной платежной системе обязаны контролировать достаточность денежных средств клиента на счете. Условно, у вас на счету 100 тысяч на утро понедельника. Если вы в течение дня совершаете две покупки по 10 тысяч, имеете право распорядиться остатком в размере 80 тысяч рублей. Если транзакция по каким-то причинам не нашла своего отражения, возникает этот разрыв — технический овердрафт. Вот это у Исламовой и получилось».

В комментарии Сбербанка Business FM говорится, что в случае, когда от судебного пристава поступает постановление о взыскании задолженности, любой банк обязан его незамедлительно исполнить и списать средства со счетов клиента, открытых в банке. Так было и в данном случае — банк списал денежные средства со счета женщины по постановлению судебных приставов.

За несколько дней до этого клиентка провела расходные операции по карте. Однако деньги со счета были списаны через несколько дней после проведения операций — это не сбой, а особенность отражения операций по счетам банковских карт.

Таким образом, в первую очередь прошло списание в пользу судебных приставов, а уже потом отразились расходные операции, что в итоге привело к отрицательному балансу по карте и начислению процентов. Статус карты с дебетовой на овердрафтную при этом не менялся. Таких случаев не много, заверили Business FM в Сбербанке.

Если денег нет на счете, не может быть и взыскания. Наложить взыскание за счет предоставления кредита нельзя — в идеальной ситуации. Но на практике списание может превысить суммарный лимит по счету, говорит руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова.

Лидия Горшкова руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» «Технически возможно задвоение расходов по карте, если в платежной системе есть какой-то сбой или задержка в доставке информации. В короткий промежуток времени направляются два авторизационных запроса, и в результате может получиться такое задвоение операций, что оба авторизационных запроса получили положительный ответ: да, денежные средства на счете находятся, но при этом сумма этих авторизационных запасов превышает суммарный остаток на счете. Подобные вещи достаточно часты: происходят такие технические овердрафты, которые в принципе не предусмотрены договором с клиентом».

Итогом этой истории стал отказ Сбербанка от требования уплаты процентов. Снизить риск возникновения подобных ситуаций могут сервисы, которые информируют о наложении приставом ареста или списания средств банковской карты. SMS-информирование, мобильный и интернет-банкинг помогают оперативно следить за балансом. Если учесть, что в России действует упрощенный порядок взыскания долгов, подобные риски лучше контролировать и не оставлять счета без присмотра.