Риск оказаться «за балансом»: как вложить деньги в банк и не прогореть?

За год в России выявлено рекордное число банков, которые ведут двойную бухгалтерию. Такую «забалансовую тетрадь» нашли у лишенного лицензии «Крыловского». Общая сумма теневых вкладов в нем может достигать 6 млрд рублей

«Забалансовую тетрадь» на миллиарды нашли в банке «Крыловский». Банкиры так называют вклады населения, не отраженные в балансе. У «Крыловского», который лишился лицензии на прошлой неделе, таких вкладов минимум на 2,5 млрд рублей.

«Спрятанных» вкладов может быть еще больше. Возможно, речь идет о 6 млрд, пишут «Ведомости» со ссылкой на источники, близкие к временной администрации банка и ЦБ. Как защитить свои деньги от банкиров-мошенников?

«Тетрадка», или «тетрадный вклад», — это когда запись о вкладе существует только на бумаге, а в бухгалтерской отчетности банка не отражается. Такие вклады еще называют забалансовыми.
В апреле АСВ признало, что ситуация с такими вкладами приняла недопустимый характер. В 2016 году был поставлен рекорд по числу выявленных банков, которые вели двойную бухгалтерию. Распознать банкиров-мошенников можно по некоторым косвенным признакам. Например, если процентные ставки по вкладам одни из самых высоких на рынке, но в то же время объем вкладов не растет. Вероятно, их число увеличивается только «за балансом». Если операционистам требуется много времени, чтобы, например, посчитать проценты при частичном снятии по вкладу, это тоже может быть признаком двойной бухгалтерии. Какими способами можно снизить риски при открытии вклада?

Александр Хандруев профессор Российской академии народного хозяйства и государственной службы, бывший зампред ЦБ«Надо, чтобы у вас был электронный доступ к вашему счету и вы получали SMS-сообщения. Когда вы уверены в том, что деньги лежат на счете, когда он привязан к дебетовой карточке, это обязательно. Вот уже дебетовую карточку, понимаете, они не могут «в тетрадочке записать». Они пользуются тем, что обещают высокие проценты. Естественно, люди обо всем забывают, так устроен человек. Даже некоторым говоришь: «А чего ты в этот банк деньги положил?» Отвечает: «Я не знал». Ну положили бы до 1 млн 400 тысяч рублей, а дальше бы уже клали в другой банк».

Если банк лишился лицензии, то деньги возмещает АСВ согласно реестру вкладчиков. Но, если данные о вкладах отсутствуют в бухгалтерском учете банка, придется доказывать АСВ, что такой вклад действительно был, поэтому необходимо хранить все документы, выданные при оформлении депозита. Помимо договора, нужны доказательства внесения денег на счет: квитанция, приходный кассовый ордер. Упростить жизнь вкладчикам мог бы единый реестр.

Анатолий Аксаков президент Ассоциации региональных банков России «Нам нужно скорее решать вопрос на законодательном уровне по ведению реестра вкладчиков. Такое предписание ЦБ уже есть, они готовы вложиться в этот процесс. Надо законодательное решение принять. У каждого вкладчика должна быть возможность проверить в онлайн-режиме, реальный ли вклад».

Самый громкий случай с «тетрадными вкладами» был зафиксирован после краха Мособлбанка. Банк не учел на балансе средства 350 тысяч вкладчиков на 76 млрд рублей. Центробанк предложил ужесточить наказание для недобросовестных банкиров, занимающихся махинациями со вкладами населения и фальсификацией отчетности. Формирование забалансовых вкладов может грозить лишением свободы на срок до шести лет. Пока это только инициатива, поэтому при открытии вклада лучше проявлять бдительность. Иначе есть риск оказаться «за балансом».