Вклады теряют проценты: лучшие альтернативы депозитам

Сбербанк снизил ставки по рублевым вкладам сразу на 1,4 процентного пункта. По мнению опрошенных Business FM экспертов, этому примеру могут последовать и другие банки. Во что тогда выгоднее вложить, например, миллион рублей?

Сбербанк снизил ставки по всем рублевым вкладам и сертификатам. При открытии онлайн максимальная ставка по вкладу теперь составляет 5,6% вместо 7% годовых, при открытии депозита в отделении — 5,1%.

Сбербанк по традиции флагман: ставки резать не стесняется — сразу почти на полтора процентных пункта. Низкая ставка — плата за низкий риск, ведь в сознании большинства россиян Сбербанк — эталон надежности. За время «чистки» банковского рынка его позиции только усилились. С декабря 2014 года объем вкладов в Сбербанке вырос на 38% или на 3,1 трлн рублей.

По данным «Ведомостей», другие крупные банки пока не планируют снижение ставок по депозитам. Издание приводит официальные ответы. Например, ВТБ24 и ВТБ недавно даже повысили доходность по розничным вкладам на сумму до 1,5 млн рублей. Теперь в ВТБ24 доходность розничных вкладов составляет 7,4% годовых, в ВТБ — 7,9%. «Альфа-Банк» также не планирует снижать рублевые ставки, но, например, «Росбанк» и Уральский банк реконструкции и развития намерены это сделать уже на будущей неделе.

Если банки не снижают ставки прямо сейчас, это не значит, что они не сделают это немного позже. Вслед за Сбербанком потянутся и другие госбанки, а затем и весь банковский сектор, считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Снижение ставок, в том числе и по вкладам, это устойчивая тенденция, она соответствует тенденции снижения инфляции, которая в апреле уже достигла уровня 4,1%. Это связано, в частности, с тем, что корпоративно-кредитный портфель сократился за год на 7,1%. Экономика в условиях кризиса не испытывает нужды в росте кредитных ресурсов. Будем надеяться, что ставки по депозитам не станут отрицательными, как это, например, происходит в еврозоне».

Возникает логичный вопрос: во что же вкладывать свои деньги? Допустим, миллион рублей. Граждане ищут альтернативу депозитам. Повышенный спрос на «народные» ОФЗ — лучшее тому подтверждение, притом что этот инструмент у профессионалов вызывает определенный скептицизм, ведь усредненная доходность за три года в 8,5% условна — слишком высокие комиссионные. Есть и временные ограничения: на год не имеет смысл вкладывать, потому что теряется купон, а если погашать раньше, чем через три года, то неизвестно, как будет определяться цена, напоминает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова:

Наталья Смирнова генеральный директор компании «Персональный советник» «Если даже у человека есть миллион, на входе он сразу заплатит комиссию 0,5%, чего нет, если он купит обычные рыночные биржевые ОФЗ, которые могут давать доходность в 9%, например, ОФЗ, которые гасятся в декабре 2017 года. А дальше смотреть на корпоративные облигации, выпущенные в 2017 году, которые подлежат льготному налогообложению, такому же, как рублевые депозиты. Среди них уже можно найти доходность в 9-11% годовых, и совершенно необязательно, что погашение будет через три года, как у «народных» ОФЗ, можно найти погашение и в 2018-м, и 2019 году, а доходность будет выше, причем комиссия за вход ниже».

Не стоит забывать и про индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно оформить налоговый вычет с внесенных средств. Правда, максимальная сумма, с которой можно получить 13-процентный вычет, — 400 тысяч рублей в год, то есть вернуть от государства 52 тысячи рублей в год. Деньги нужно разместить минимум на три года. За этот срок максимальный налоговый вычет можно получить с суммы в 1,2 млн рублей. Если на эти деньги купить, например, биржевые ОФЗ, тогда суммарно купон и налоговый вычет дадут около 20% годовых — это усредненная доходность за три года при минимальном риске.