7 шагов к финансовой стабильности

Хотите контролировать свои деньги? Эти 7 простых шагов – самый короткий путь к финансовой стабильности. Они помогут избавиться от потребительских долгов, создать сбережения на черный день и делать накопления под ваши цели, такие, как отдых, новый автомобиль или улучшенное жилье

Финансовая стабильность, как и любая другая цель, требует четкого плана действий. Важно понимать не только, куда лежит путь, но и каким будет следующий шаг.

Когда я работала инвест-консультантом, в 8 из 10 случаев клиенты интересовались тем, что им следует делать дальше. И этому есть простое объяснение. После достижения финансовой цели или серьезных жизненных перемен, сложно определить, на чем сосредоточить свои усилия. Вот несколько примеров:

- Вы получили бонус и положили его на депозит, но все еще выплачиваете задолженность по кредитной карте. Стоит ли держать такой депозит?

- Вы взяли потребительский кредит и вложили эти деньги в разработку и запуск интернет-проекта, но спустя год он так и не приносит прибыль. Как быстрее рассчитаться с банком по этому кредиту?

- Вам удалось сократить расходы на проживание, и за шесть месяцев вы накопили 150 000 рублей. Что дальше?

Опорами для финансовой стабильности служат спокойный и уверенный расчет, сбалансированный выбор инструментов и наличие ясных финансовых целей, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.

Станислав Новиков заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Поддавшись ажиотажным настроениям, например, из-за очередного скачка доллара, можно легко принять поспешное решение, которое с большой вероятностью не оправдает ожиданий. Чтобы этого избежать, нужно тщательно анализировать происходящее в экономике и планировать свои финансы, ставя при этом ясные цели и сроки. Если вам нужно быстро вложить деньги и максимально сократить при этом риски, то лучше всего пользоваться консультациями профессионалов — финансовых советников. С ними вы можете составить себе Персональный финансовый план (ПФП), который бы учитывал весь комплекс параметров, условий и инструментов для достижения вашей цели. Культура персонального финансового планирования только приживается в России, но ее значимость в кризис значительно возрастает. Составить ПФП сегодня может любой человек, причем бесплатно. Он может дать вам многое: вы четко поймете, какова ваша финансовая ситуация, каковы возможности, как можно оптимизировать расходы, как достичь цели, например, накопить на первый взнос по ипотеке, на образование за рубежом и т.д.

В каждом описанном случае финансовые цели могут различаться, но сама система действий схожа. Она поможет расставить финансовые приоритеты и выбраться из порочного круга. Вот эти шаги.

1. СОЗДАЙТЕ БАНКОВСКИЙ РЕЗЕРВНЫЙ СЧЕТ

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, то все, что вас отделяет от финансовой катастрофы, — непредвиденные крупные расходы или длительное отсутствие на рабочем месте (например, по причине серьезной болезни). Наличие задолженности по кредитной карте (или другие личные долги) только ухудшают такое шаткое положение. Предотвратить финансовый крах поможет создание банковского резервного счета.

Идея резерва проста: это сумма денег на счету в 30 000 — 50 000 рублей, которой бы хватило на 2 недели проживания в случае потери дохода. Если вы держите свой банковский резерв на текущем счете, следует помнить, что эти денежные средства — неприкасаемый запас. Сумма буфера, вне зависимости, будет ли это 30 000 рублей или 100 000 рублей, — ваш новый «ноль». Баланс не должен опускаться ниже него.

Формирование такого запаса не только убережет вас от дорогостоящих сборов за овердрафт, но и поможет выработать полезную привычку.

2. ОТКЛАДЫВАЙТЕ СИМВОЛИЧНУЮ СУММУ НА ПЕНСИЮ

Это может показаться странным, но даже если ваша задолженность по кредитной карте превышает 1 000 000 рублей, пенсионные накопления делать надо. Вы можете использовать для этого НПФ, банковский депозит или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно сделать налоговый вычет). Накопив определенную сумму, можно вложить эти деньги в недвижимость и получать доход в виде арендных платежей. Можно распорядиться ими иначе. Главное, начать формировать этот капитал.

Рано или поздно вы перестанете работать. Либо по старости и состоянию здоровья, либо потому, что не будете нуждаться в деньгах. Согласитесь, второй вариант лучше. Чем раньше вы начнете копить, тем лучше ваши деньги будут работать на вас благодаря сложным процентам.

Начать можно с малого — 2-5% от зарплаты.

3. ИЗБАВЛЯЙТЕСЬ ОТ ПЛОХИХ ДОЛГОВ

Вряд ли какие-то долги можно назвать «хорошими». Но однозначно есть кредиты, которые хуже, чем другие. Это задолженность по кредитной карте, потребительские кредиты, автокредиты с процентной ставкой выше 15%. После того, как создан резервный счет и сделаны первые отчисления на пенсию, приоритетом должно стать погашение таких безнадежных кредитов.

Сначала рассчитайтесь по долгам с самой высокой процентной ставкой. Как вариант, можно начать с долгов с наименьшим остатком, чтобы быстрее полностью расплатиться по ним.

4. ОТКЛАДЫВАЙТЕ НА «ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»

После того, как высокопроцентные долги погашены, пора пересмотреть свою тактику по сбережениям. Теперь сумму ежемесячных платежей, которая шла на погашение кредитов, отправляйте в накопления.

Банковский резервный счет спасет ваше финансовое положение при небольших непредвиденных расходах, но он не заменит полноценную «заначку на черный день». Поэтому следующий шаг — это открытие сберегательного счета, на котором будет храниться сумма, которой хватит по меньшей мере на три месяца проживания (желательно на полгода).

Такой аварийный фонд должен храниться в надежном банке, отдельно от основного или зарплатного счета, чтобы не было соблазна потратить эти деньги.

Необходимо увеличить и свои пенсионные накопления. На этом этапе нужно поднять планку сбережений до 10% от вашего дохода. Но если вы действительно хотите добиться финансовой стабильности, постарайтесь, чтобы доля накоплений составляла четверть (25%) или даже треть (33%) вашего дохода.

5. КОПИТЕ НА ТО, ЧТО ВАМ ОЧЕНЬ ХОЧЕТСЯ

Если увеличить уровень своих сбережений, не стоит думать, что теперь весь доход надо откладывать на пенсию. Это не так. Вы избавились от долгов и создали финансовую подушку безопасности, теперь можно равномерно распределять сбережения на краткосрочные цели и далекое будущее (включая пенсию).

Ставьте перед собой небольшие финансовые цели: накопить 200 000 рублей на заманчивое путешествие, 500 000 рублей на освежающий ремонт или 80 000 рублей на новый гардероб. Если планировать заранее, все сокровенные желания можно оплатить накопленными средствами, а не в кредит.

6. ИНВЕСТИРУЙТЕ И ДЕЛАЙТЕ ПОЖЕРТВОВАНИЯ НА СВОЕ УСМОТРЕНИЕ

После того, как сформируете все резервные фонды, конечно.

Поздравляю! У вас нет безнадежных долгов, и накоплений на счетах достаточно, чтобы покрыть все ваши желания в ближайшие несколько лет.

Теперь можно позволить себе рискованные активы. И постараться рассчитаться с ипотекой (если вы ее еще не погасили). Не забывайте про благотворительность. Вы достигли уровня финансовой стабильности, до которого большинство людей редко добираются.

7. СОЗДАЙТЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ИСТОЧНИК ДОХОДА

Этот шаг, пожалуй, самый важный. Первые 6 шагов помогут распределить доход так, чтобы добиться финансовой стабильности. Но по-настоящему изменить ситуацию может еще один источник дохода, помимо основной работы.

Лучше найти способ больше зарабатывать, чем ограничивать себя во всем и пытаться тратить меньше. Хорошая подработка может перерасти в бизнес, который будет приносить доход. Но не ставьте перед собой цель построить бизнес. Поставьте перед собой цель найти дополнительный доход. Это может быть фриланс по вашей специальности или неквалифицированная подработка или работа на выходных. Сейчас многие сервисы позволяют найти такие предложения (YouDo, Uber, Avito и другие). Кто-то дополнительно работает, чтобы погасить долги, а кто-то — чтобы добиться поставленных финансовых целей в два раза быстрее.

Конечно, каждый человек уникален, и наши финансовые цели и жизненные ситуации могут сильно различаться. Главное преимущество такой системы «7 шагов» заключается в дисциплине. Она помогает избавиться от долгов, обслуживание которых снижает ваш уровень жизни. И формирует привычку копить. Финансовая стабильность — это уверенность в завтрашнем дне.