Какие нововведения пенсионной системы стоит учитывать при выборе пенсионного фонда

Российская пенсионная система претерпевает значительные изменения, за которыми бывает трудно угнаться. О самых значительных нововведениях в этой сфере рассказывает генеральный директор Акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Социальное развитие» Александра Гвозденко

- В 2016 году за тех, кто не распорядился судьбой своих пенсионных отчислений сам, выбор сделало государство. Имеет ли государство на это право?

- Распространилось ложное мнение, что пенсионные накопления — это деньги граждан, но это не так. Юридически пенсионные накопления находятся в собственности государства, поскольку представляют собой обязательные социальные взносы предприятий в бюджет. Некоторые СМИ запутывают читателей, утверждая, что «средства на накопительную пенсию поступают из наших зарплат». На самом деле фонд оплаты труда является лишь базой для расчёта величины взносов. На уплату взносов поступают деньги предприятия, которые оно, не будь этих взносов, потратило бы на закупку сырья, оборудования, ремонт — да на что угодно. Поэтому государство совершенно не обязано получать разрешение граждан на манипуляции с пенсионными накоплениями.

Другое дело, что такие манипуляции выглядят просто нечестной игрой: пообещали и отобрали. Кроме того, пенсионные накопления обладают некоторыми характеристиками, присущими частной собственности — например, при определённых условиях их можно наследовать. Это вызывало споры в правительстве и предложения официально закрепить за пенсионными накоплениями статус частной собственности, но сделать этого не успели. Грянул кризис, и бюджету срочно понадобились деньги.

- С января прошлого года клиенты негосударственных пенсионных фондов могут менять страховщика без потери инвестиционного дохода только один раз в 5 лет. Зачем нужно было вводить такие ограничения?

- Действительно, раньше гражданам можно было переходить из фонда в фонд хоть каждый год безо всяких последствий для их пенсионных счетов. Фонды обязаны были передавать новому страховщику всю сумму взносов, которые успели накопиться за время пребывания средств клиента под их управлением, а также сумму инвестиционного дохода, которая не могла составлять отрицательную величину — то есть на счетах клиентов нельзя было отражать убытки. Такие правила, безусловно, защищали права граждан, однако в то же время они не позволяли управляющим эффективно вкладывать средства для получения максимального дохода. Представьте, что банк выдал вам кредит, но оставил за собой право полностью забрать его у вас в любой момент, когда ему вздумается. В такой ситуации вам наверняка будет сложно планировать бюджет. Аналогично и пенсионные управляющие не имели необходимого пространства для манёвра и не могли уверенно использовать все доступные инструменты инвестирования.

Теперь же для тех, кто попытается менять страховщика слишком часто, будет работать ограничительная мера. Законодательно установлено, что перевод средств пенсионных накоплений из фонда в фонд в полном объёме, как раньше, возможен только раз в пять лет. Отсчёт ведётся от года вступления в силу договора об обязательном пенсионном страховании. При переводе средств из фонда в фонд чаще, чем раз в пять лет, клиент не получает гарантий того, что заберёт из фонда не меньше, чем туда поступило. Остановимся на этом моменте чуть подробнее.

При первичном поступлении средств клиента к страховщику после заключения пенсионного договора сумма этих средств фиксируется, и начинается первый пятилетний период инвестирования. В течение этого периода по итогам промежуточных лет управляющий может получать доход, но может и нести убытки: это абсолютно нормальные, здоровые колебания рынка. По окончании этого периода, однако, итоговая сумма на счёте клиента по закону не может оказаться меньше, чем она была «на входе». Эта новая сумма опять фиксируется, то есть назначается новая «несгораемая сумма», и инвестиционный цикл повторяется. Если клиент решает передать средства другому страховщику, не дожидаясь окончания пятилетнего цикла, то для него правило «несгораемой суммы» не действует — в случае получения убытков управляющим за период, прошедший с последней фиксации дохода, они будут отражены на счёте. Если же был заработан доход, то клиент его не получит, оставшись только с номиналом взносов.

Для того чтобы организованно внедрить новые правила и упорядочить расчёты, была введена первая единая для всех дата фиксации «несгораемых сумм» — 31 декабря 2014 года. Сумма средств, находившаяся на счетах граждан на эту дату, уже не может быть уменьшена. В дальнейшем даты фиксации состояния счетов граждан будут привязаны к датам вступления в силу договоров обязательного пенсионного страхования с действующим страховщиком. При этом первый период фиксации составляет не пять, а четыре года. Для граждан, чьи договоры с пенсионными управляющими вступили в силу до 2011 года включительно, первая фиксация состоялась 31 декабря 2015 года; для договоров, вступивших в силу в 2012 году, она состоится 31 декабря 2016 года; для договоров, вступивших в силу в 2013 году — 31 декабря 2017 года; для договоров, вступивших в силу в 2014 году — 31 декабря 2018 года; для договоров, вступивших в силу в 2015 году — 31 декабря 2019 года. После этих дат все периоды фиксации будут составлять 5 лет.

- Расскажите об «Агентстве страхования вкладов». В каких случаях, при каких обстоятельствах гражданин должен и может обращаться в эту структуру?

- Агентство по страхованию вкладов — государственная организация, которая вот уже несколько лет занимается страхованием банковских депозитов граждан. Если у кредитной организации отзывают лицензию или наступает её банкротство, вкладчики получают денежную компенсацию в установленном размере. Аналогичным образом в случае с НПФ обеспечивается сохранность сумм пенсионных накоплений граждан. Правда, гарантируется только величина накопленных взносов без инвестиционного дохода. Если на момент наступления гарантийного случая клиенту НПФ уже назначена пенсия, то её размер гарантируется полностью и уже не может быть уменьшен.

В личном обращении в Агентство по страхованию вкладов нет необходимости, и в механизме его работы такие обращения не предусмотрены — всё выполняется в автоматическом режиме. В течение трёх месяцев после наступления гарантийного случая все пенсионные накопления переводятся в Пенсионный фонд России, и выплачивать накопительную пенсию будет уже государственный фонд. Если до пенсии вам ещё далеко, то вы снова можете перевести причитающиеся вам средства в негосударственный пенсионный фонд по вашему выбору.