Мелкие «плохие» долги пойдут под списание

Российский Центробанк хочет облегчить списание «плохих» долгов с банковских балансов и готов внести соответствующие изменения в положение о формировании резервов на возможные потери по ссудам

Российский Центробанк хочет облегчить списание «плохих» долгов с банковских балансов и готов внести соответствующие изменения в положение о формировании резервов на возможные потери по ссудам. Об этом во вторник заявил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Чистюхин на конференции в Совете Федерации.

Если судебные издержки превышают выручку, полученную в случае взыскания этого долга, то банки стоит освободить от этой процедуры, полагают в ЦБ. «Если предполагаемые затраты на процедуры по списанию «плохих» долгов, включая судебные (издержки), превысят доход, который банк получит от списания, то эта кредитная организация сможет переходить непосредственно к списанию проблемных долгов с баланса без прохождения основных процедур. Меры будут направлены на то, чтобы сократить издержки банков в текущей ситуации, когда каждая копейка на счету», — объяснил «РИА Новости» представитель ЦБ.

Кроме того, Банк России планирует снизить коэффициент риска для ипотечных жилищных ссуд до 70% с существующих 100% при подсчете обязательных нормативов банков.

«Эти рублевые ссуды физлицам должны переоцениваться не реже, чем раз в год, соотношение кредит/залог по ним не должно превышать 70%, а платеж/доход — не менее 33%. Данные изменения были одобрены на комитете банкового надзора Центробанка и готовятся на рассмотрение в совете директоров Банка России. После подписания документа председателем они будут направлены в Министерство юстиции. Думаю, в ближайшее время эти поправки будут приняты», — рассказал Владимир Чистюхин, отметив, что банки жалуются на своих кредиторов, на рост ставок, нежелательную реструктуризацию и проблемы со ссудами в валюте.

Предлагаемые изменения коэффициентов риска существенно не повлияют на состояние банков, так как касаются практически «идеальных» кредитов и заемщиков, по которым банки практически не нуждаются в послаблениях», — объяснил BFM.ru генеральный директор Столичной финансовой корпорации Павел Геннель. — Что касается предложений облегчить списание «плохих» долгов, то основные списания, скорее всего, придутся на долю так называемых «ритейловых» банков, выдававших мелкие потребительские кредиты в торговых сетях или активно развивавших программы карточного кредитования».

«Предлагаемый ЦБ подход целесообразен для банка лишь в том случае, когда сумма кредита небольшая, а возможность его вернуть — призрачная. Если банк решит взыскивать с заемщика деньги через суд, такие дела могут тянуться до двух лет. Поэтому списываться будут, скорее всего, кредиты, выданные на покупку мобильных телефонов, бытовой техники и т. п. При всем этом я не думаю, что списания коснутся автокредитов: здесь речь идет уже о существенной сумме и такие кредиты лучше защищены», — полагает заместитель председателя правления «Банка БФА» Дмитрий Истюфеев.

«Эти меры вряд ли существенно повлияют на размер просрочки, так как под категорию долгов, по которым затраты на процедуру списания превысят полученный доход, попадают только кредиты, выданные в торговых сетях, или кредиты по пластиковым картам, да и то не все», — отмечает Павел Геннель. Как правило, именно в кредитах такого типа (pos-кредитах) наивысший процент просрочки и наивысшие процентные ставки — до 50% годовых.

Стоит отметить, что по данным стресс-тестирования российских банков, которое предпринимал Центр экономических исследований Московской финансовой промышленной академии, самый высокий уровень просрочки по кредитам физических лиц оказался как раз у двух крупных игроков рынка розничного кредитования в России — банков «Русский стандарт» (21,33%) и ВТБ24 (43,75%).

«В целом, по номинальному объему просрочки лидируют крупнейшие российские «квазигосударственные» и частные банки — сответственно, им будет принадлежать лидерство и в отношении объемов списаний «плохих» долгов, — рассуждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — По данным ЦБ на начало мая, объем просроченной задолженности российских банков составлял 3,5% от общей суммы. Если мы экстраполируем этот тренд до конца 2009 года, то получим значение в 8–10% просрочки. В то же время, учитывая специфику расчетов ЦБ, общая доля кредитов, по которым происходили неплатежи, в России на начало прошлого месяца, по-видимому, составляла 7–12%, а к концу года этот показатель может вырасти до 20–30%».

Всего за январь-апрель этого года предприятия задолжали кредиторам 524,3 млрд рублей (4% от кредитного портфеля), а физлица — 195,2 млрд (5% от кредитного портфеля). Учитывая, что основные списания придутся на «безнадежные» потребительские кредиты, списано будет максимум 1–2% от общего объема просрочки физлиц, — заявил BFM.ru заместитель председателя правления «Банка БФА» Дмитрий Истюфеев.

Сейчас основными механизмами списания с баланса банков «плохих долгов» являются продажа их коллекторским агентствам или передача в кредитные ПИФы. «Последний способ куда выгоднее для всех участников, — отмечает BFM.ru глава Столичной финансовой корпорации Павел Геннель. — Он дает и банку, и заемщику больше возможностей для построения дальнейших отношений. Например, договор может быть продолжен на новых условиях, в отличие от продажи его коллекторам, когда единственный путь развития событий — обращение взыскания на залог или другое имущество должника».