Дешевые страховки запретят законом

В Госдуму внесен законопроект о создании в России саморегулируемой организации актуариев. По мнению ряда экспертов, это в конечном итоге приведет к тому, что страховые компании не смогут устанавливать тарифы ниже среднерыночных

Новый законопроект, внесенный «Единой Россией» и двумя депутатами, направлен на установление правового статуса страховых актуариев как независимых экспертов (независимых страховых актуариев), осуществляющих актуарную оценку страховых обязательств страховщика, вносимых органом страхового надзора в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Законопроект также уточняет определение понятия «страховые актуарии» и вводит понятие «независимый страховой актуарий», содержит положения, определяющие права и обязанности независимого страхового актуария, а также устанавливает дополнительные квалификационные требования к независимому страховому актуарию, а именно, наличие стажа работы в сфере страхования.

Кроме того, законопроект позволяет отслеживать финансовую устойчивость страховщика, что является сейчас одной из значительных проблем для страхового рынка. Саморегулируемая организация акутариев (СРО) будет устанавливать правила и стандарты актуарной деятельности, в том числе методики расчетов страховых тарифов, страховых резервов, вырабатывать требования к страховым актуариям при осуществлении ими профессиональной деятельности.

Как считают некоторые эксперты, введение института актуариев помогло бы решить проблему с заниженными тарифами, которые используют некоторые страховые компании. Как указывают сторонники этой точки зрения, все больше компаний предоставляют в надзорные органы расчеты тарифов, в которых нетто-ставка, то есть часть уплаченной клиентом премии, из которой формируются резервы на будущие страховые выплаты, оказывается меньше нагрузки на нее, то есть той части, из которой финансируются расходы на ведение дел компании и выплаты посредникам. Институт сертифицированных актуариев, которые обязаны давать математическую оценку достаточности страховых резервов и обоснованности установленных компанией тарифов, мог бы способствовать решению этой проблемы.

При этом изменения, связанные с введением института актуариев, коснутся прежде всего небольших компаний, поскольку в штате всех ведущих страховых компаний России эти специалисты уже есть, утверждает заместитель исполнительного директора «Капитал Страхование Жизни» Игорь Смага. «Предлагаемые поправки коснутся небольших страховых компаний — в связи с официальным введением института страховых актуариев в каждой компании должен появиться сотрудник, отвечающий за тарифы, — поясняет он. — Таким образом, практически исчезнет возможность применения необоснованных, скопированных у конкурентов или просто взятых «с потолка» страховых тарифов, что послужит защитой от демпинга на страховом рынке».

«Введение института независимых актуариев должно положительным образом сказаться на методиках расчета тарифов: сделает тарифы более прозрачными, экономически и математически обоснованными, что благоприятно отразится на уровне надежности страховщиков», — соглашается с коллегами начальник управления маркетинга «ВТБ Страхование» Кирилл Бобыльков.

Однако предсказывать, как и когда такое регулирование скажется на уровне тарифов, эксперты не берутся. «Сейчас практически у всех крупных страховщиков из первой двадцатки в штате есть актуарии, которые рассчитывают тарифы. С данной точки зрения все действующие страховые тарифы актуарно обоснованны, — считает директор департамента андеррайтинга ООО СК «Цюрих. Ритейл» Иван Колупаев. — С введением СРО актуариев появится дополнительный элемент контроля над деятельностью страховщиков в целях гарантии их финансовой устойчивости».

«Это весьма неспешный процесс. Система заработает в лучшем случае через год после принятия поправок», — считает эксперт «ВТБ Страхования».