Алексей Барабанов, руководитель Дирекции кредитных продуктов Банка УРАЛСИБ оветил на вопросы читателей BFM.ru о кредитовании малого и среднего бизнеса.

Орфография и пунктуация авторов вопросов сохранены.

Михаил, 7 октября 09:15
Алексей, добрый день!
Подскажите, пожалуйста, какова в банке Уралсиб продолжительность рассмотрения кредитной заявки? И, если уже было отрицательное решение в другом банке, возможен ли положительный исход в вашем?
Спасибо

Михаил, добрый день!
Срок рассмотрения кредитной заявки составляет до 7 рабочих дней с момента получения полного комплекта документов. Касательно второго вопроса — по практике, причин отказа клиенту в предоставлении кредита может быть множество, часть из них может быть связана с кредитной политикой конкретного банка, с набором четко установленных критериев и требований к клиенту. Поэтому зачастую клиенты, получившие отказ в одном из банков, успешно получают кредит в другом. Обратитесь к кредитному специалисту Банка, чтобы получить более подробную консультацию о возможности получения кредита.

Ксения, 7 октября 09:48
Приветствую!
Алексей, я не совсем понимаю систему с обязательным наличием поручителей в случае присутствия нормального обеспечения. Тем более, поручителей обязятельно в лице собственников — ведь это дополнительные риски для ваших потенциальных клиентов, которые могут их отпугнуть. Если я в качестве поручителей предложу сторонних предпринимателей мне в кредите откажут?

Ксения, добрый день!
Банк, выдавая кредит, опирается в основном на оценку финансового состояния потенциального заемщика. Он не является ломбардом, когда возвратность кредита обеспечивается только наличием залогового обеспечения. Согласитесь, что если собственник бизнеса, который берет кредит для его развития, не готов дать свое поручительство, это выглядит несколько странно. И не рискованно ли ваше предложение о поручительстве сторонних предпринимателей за Ваш бизнес для самих сторонних предпринимателей?
Хочу также отметить, что предоставление поручительства собственниками бизнеса является общепринятой банковской практикой при кредитовании малого бизнеса.

Сергей, 7 октября 09:58
На какие пункты кредитного договора следует обращать внимание в первую очередь, какие подводные камни и неприятности могут обнаружиться уже после его заключения.

Сергей, добрый день!
Естественно, основной момент, на который стоит обратить внимание еще на этапе рассмотрения банком Вашей кредитной заявки — это наличие дополнительных комиссий, которые могут быть включены в дальнейшем в кредитный договор. Ведь несмотря на низкую декларируемую ставку, иногда дополнительно банки могут взимать комиссии, увеличивающие эффективную ставку по кредиту (например, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета). Также внимательно следует относиться к прописанным срокам и условиям погашения кредита — просрочка, допущенная от невнимательности при подписании договора, может сказаться на кредитной истории Вашей компании.
В любом случае, обязательно еще до подписания кредитного договора выясните все условия связанные с предоставлением кредита у специалистов банка.

С.А., 7 октября 10:05
Алексей, добрый день!
Являюсь ИП, почему Вы порекомендуете мне брать кредит именно для малого бизнеса, а не как частному лицу?
спасибо.

С.А., добрый день!
Вам необходимо взвесить для себя на чашах весов два варианта — хочу ли я получить кредит быстро и более дорого или готов получить его за чуть более долгий срок, который будет связан с проведением более тщательного финансового анализа моего бизнеса, но зато по более низкой процентной ставке?
Конечно, вам стоит дополнительно провести мини-исследование рынка банковских услуг как для малого бизнеса, так и для физических лиц, чтобы понять разницу в процентных ставках и сроках предоставления кредита.
Замечу, что в случае предоставления кредита ИП, банк учитывает особенности и потребности Вашего бизнеса, предлагая как более оптимальную сумму кредита, так и способы погашения, сроки финансирования и т.д.
В любом случае выбор остается за Вами.

Александр, 7 октября 11:55
Интересно ознакомиться со статистикой изменения объемов кредитования малого/среднего бизнеса за последние год-полтора.
Насколько отличаются эти цифры по секторам (услуги, производство, торговля), регионам? Можно ли на основании этих данных сделать вывод о выходе малого бизнеса из кризиса?
Заранее благодарю

По данным ЦБ РФ, объем рынка кредитования МСБ на 01.09.2010 составил 3,1 трлн рублей. За последние полтора года рынок вырос на 23%, причем в 2009 году прирост составил 5%, а за 9 месяцев 2010 года рынок уже увеличился на 18%. В целом, можно сделать вывод о начавшемся в текущем году постепенном посткризисном восстановлении сектора МСБ. Это подтверждают и данные Росстата — оборот малых и средних предприятий вырос за год на 14%, и статистика обращений за кредитами — количество кредитных заявок уже вернулось к докризисному уровню, что говорит о готовности компаний развиваться. Что касается отраслей, то МСБ — это традиционно торговые компании и сфера услуг, соответственно за счет этих отраслей в основном и формируется рост сегмента.

Den, 7 октября 13:40
Кого из российских банков и зарубежных представителей Вы считаете своими конкурентами в области кредитования МБ? Есть ли возможность противостоять в этом смысле всемогуществу и авторитету Сбербанка?
Спасибо

Den, добрый день!
Сбербанк действительно является серьезным конкурентом для большинства банков как с точки зрения покрытия территории РФ сетью точек продаж, так и с точки зрения привлекательности условий по предоставляемым продуктам. Однако, думаю, что не совсем корректно говорить его всемогуществе — на рынке существует группа банков федерального масштаба, давно и успешно кредитующих малый бизнес. Это УРАЛСИБ, Промсвязьбанк, НБ «ТРАСТ», Росбанк, ВТБ-24, «Банк Итеза», ЮниКредит Банк. Динамика роста кредитных портфелей указанных банков говорит о том, что конкурировать с авторитетным Сбербанком можно, важно только оперативно реагировать на вызовы рынка.

Александр, 7 октября 13:59
Алексей, здравствуйте!
Различаются ли условия получения кредитов в разных регионах?
Предусмотрены ли специальные программы для Северо-Кавказского ФО?

Александр, добрый день!
В банке УРАЛСИБ условия продуктовой линейки кредитов малому бизнесу едины на всей территории России и не отличаются в зависимости от региона предоставления кредита. На сегодняшний день в Северо-Кавказском ФО банк представлен филиалом в Ставропольском крае.

Владимир, 7 октября 19:28
Подпадают ли какие-то из программ банка Уралсиб под определение "Микрофинансирование"?
Если можно, обрисуйте, пожалуйста, его основные отличия от "просто" кредитования МСБ?
Верно ли, что для заемщика Микрофинансирование привлекательнее?

Владимир, добрый день!
Банк УРАЛСИБ предлагает кредитный продукт «Бизнес-Экспресс», попадающий по своим параметрам под определение микрофинансирования.
Минимальная сумма кредитования составляет 100 тыс рублей, срок кредита — до двух лет. При этом если кредит необходим на срок до одного года, Вам не потребуется предоставлять залоговое обеспечение независимо от того, являетесь ли Вы клиентом банка с положительной кредитной историей или нет.
Основным отличием данного продукта от «обычного» кредитования МСБ является более короткий срок рассмотрения кредитной заявки. С точки зрения привлекательности, обычно условия предоставления небольших кредитов для бизнеса более привлекательны, чем условия потребительского кредитования.

Kory, 8 октября 12:18
Алексей, располагаете ли вы информацией, где условия кредитования малого бизнеса привлекательнее — у нас или за рубежом. Ориентируется ли Россия на положительный опыт других стран, или мы считаем, что у нас свой путь?

Kory, добрый день!
Начнем с того, что большинство банков, работающих на рынке кредитования малого бизнеса, при построении собственных кредитных программ использовали опыт и методику Европейского банка реконструкции и развития, апробированную в том числе и на европейских рынках, но при этом максимально адаптированную для российского рынка.
Один из главных залогов успеха при кредитовании малого бизнеса — это отлаженные технологии рассмотрения и выдачи кредитной заявки, а также квалифицированный персонал. Как видите, с одной стороны, все очень просто. С другой — перед банками стоит задача создавать систему с нуля, либо же использовать накопленный положительный опыт. Выбор, который делается, мне кажется очевидным.

Юрий, 8 октября 13:04
Прочитал у Вас на сайте, что возможно снижение процентной ставки для клиентов с положительной кредитной историей. Расскажите об этом подробнее, пожалуйста: величина снижения, при оформлении или через несколько месяцев и т.д.

Действительно, если Ваш бизнес имеет положительную кредитную историю, то возможно принятие решения о снижении процентной ставки по выдаваемому кредиту.
Однако, следует иметь в виду, что устанавливаемая процентная ставка также будет зависеть еще от ряда факторов: состояния бизнеса на текущий момент, долговой нагрузки, имущества, предлагаемого в залог. За более подробной информацией Вам лучше обратиться в одно из наших отделений по месту ведения бизнеса, где наши квалифицированные специалисты предоставят максимально полную информацию о всех возможных особенностях кредитного продукта с учетом Вашей специфики и потребностей.

Дмитрий, 8 октября 13:19
Алексей, здравствуйте!
Моя компания занимается торговлей садово-огородной техникой. Спрос на наши товары значительно выше весной и летом, чем зимой и осенью. В ближайшее время планируем брать кредит на сумму 2-2,5 млн. руб. Возможно ли подстроить погашение кредита под нашу выручку, чтобы основную часть кредита гасить весной и летом?
Спасибо!

Дмитрий, добрый день!
Наши программы как раз учитывают возможность предоставления кредитов с индивидуальным графиком погашения для клиентов, чей бизнес подвержен сезонности. Обращайтесь к нам, и мы с удовольствием сделаем Вам наиболее удобный график погашения кредита с учетом специфики Вашего бизнеса.

Мария Ш., 8 октября 13:38
Возможно ли по вашей программе Бизнес-Оборот получить кредит в долларах?

Мария, добрый день!
По всем программам для малого бизнеса, в т.ч. и «Бизнес-Оборот» кредиты можно получить только в рублях. Это связано в том числе с необходимостью снижения валютных рисков у потенциальных заемщиков, ведь известно, что большинство предприятий малого бизнеса не является участниками ВЭД, а значит, выручка компании (как источник погашения кредита) формируется за счет рублёвых поступлений.

Эдуард, 8 октября 14:08
Дают ли кредит под конкретный подписанный контракт? Если да, то это более мягкие условия?
(продажа энергетического оборудования)

Одним из условий кредитования действительно является подтверждение клиентом целей, на которые планируется направить кредит, так что наличие у вас подписанного контракта — это хорошо.
Возможные сумма, срок кредитования и ставка определяются исходя из возможностей вашего бизнеса и предлагаемого залога.

Лариса, 8 октября 15:26
Алексей, добрый день!
Для ремонта офиса нам необходим кредит на сумму 700 тыс. руб. Посоветуйте, пожалуйста, программу. Может выгоднее взять потребительский кредит? Нужно ли будет предоставлять залог?

Лариса, добрый день!
В данном случае мы можем посоветовать Вам программу «Бизнес-Инвест». От потребительского кредитования она отличается более выгодными ставками, а соответственно, меньшей долговой нагрузкой на Ваш бизнес. Залог действительно нужен. Но в случае, если вы уже успешно погашали кредиты, то обеспечение может предоставляться не на всю сумму нового кредита — он может быть частично обеспеченным. Обратитесь в ближайшее к Вам отделение Банка, я думаю, мы сможем помочь.

Drip, 8 октября 16:52
Алексей, здравствуйте!
Существует ли вероятность снижения/ увеличения вашей процентной ставки в следующем году?

Добрый день, Drip!
Ставки по кредитам зависят от многих факторов, основными из которых являются: экономическая ситуация, ставка рефинансирования ЦБ и условия, предлагаемые банками-конкурентами. Так что решение об изменении ставки в следующем году будет приниматься исходя из вышеописанных факторов.

Андрей, 8 октября 17:10
Алексей, приветствую!
Нашему бизнесу только год. Мы еще ни разу не брали кредит для малого бизнеса, до этого брали лишь потребительский кредит на учредителей компании. Скажите, пожалуйста, повлияет ли отсутствие кредитной истории у нашей компании на принятие решения о выдаче кредита?
Заранее спасибо.

Андрей, добрый день!
Отсутствие кредитной истории на принятие решения не влияет. Более важны в данном случае финансовые показатели Вашего бизнеса и срок работы (так как срок кредитования может превышать срок работы Вашего бизнеса не более, чем в 2 раза). Обратите внимание, что по кредитам до 1 млн рублей и сроком до 12 месяцев залог не требуется.

Надежда, 8 октября 18:41
Алексей, добрый день!
Наша компания хотела бы приобрести склад. Расскажите, пожалуйста, какие существуют кредитные программы для малого бизнеса, в рамках которых мы могли бы купить склад. Каковы максимальные сроки кредита?

Добрый день, Надежда!
У нас действует 2 программы, которые могут Вам подойти. Это — «Бизнес-Ипотека» и «Бизнес-Инвест».
«Бизнес-Ипотека» — это кредит на покупку недвижимости под залог данной недвижимости, что очень удобно для Вас, если имущества, которое имеется в наличии, недостаточно для обеспечения суммы кредита. Максимальный срок кредитования — 10 лет при вложении собственных средств в размере на менее 40% и 7 лет при вложении собственных средств в размере не менее 20%.
«Бизнес-Инвест» — это также кредит на инвестиционные цели под залог имеющегося в собственности имущества, максимальный срок кредитования до 7 лет, обязательный вклад собственных средств от 15 до 30%.
Выбор наиболее удобного продукта за Вами.

Мария Синицына, 8 октября 18:49
Кто по вашей оценке является малым предпринимателем? И какова минимальная сумма кредита?

Мария, добрый день!
По нашей внутренней классификации, к малому бизнесу относятся предприятия с совокупной годовой выручкой до 125 млн рублей и численностью работающих не более 100 человек.
Минимальная сумма кредита будет разной для разных программ кредитования. Так например, по продуктам «Бизнес-Экспресс», «Бизнес-овердрафт» и «Бизнес-Гарантия» минимальная сумма — 100 тыс рублей; по продукту «Бизнес-Авто» — 300 тыс рублей, по продуктам «Бизнес-Ипотека», «Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Оборот» — 500 тыс рублей.

Ольга, 9 октября 09:48
Алексей, добрый день!
Моей компании 3 года. Я — мать-одиночка, сыну год.
Имею ли я какие-то шансы получить у вас кредит, и, если да, то какую сумму, с какими условиями?
Спасибо.

Ольга, здравствуйте!

Предоставляя кредиты предприятиям малого бизнеса, Банк прежде всего анализирует состояние данного бизнеса. Семейное положение Банку не так существенно.
Сумма кредита определяется исходя из размеров Вашей компании и генерируемой ею прибыли, а также в зависимости от Ваших потребностей. Максимальная сумма кредита, которую на сегодняшний день предоставляет Банк Уралсиб предприятиям малого бизнеса составляет 150 млн рублей.
Если Вашей компании 3 года, и её деятельность прибыльна — не ждите, обратитесь в ближайшее отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. У Вас есть все шансы для получения кредита.

Игорь П., 9 октября 10:47
Здравствуйте!
Перечислите, пожалуйста, основные причины отказа в кредите.
Может ли обеспечением стать недвижимость, находящаяся в другом городе?
Сп.

Игорь, добрый день!

Причины отказа в предоставлении кредита в разных банках могут быть разными. Часто поводом для отказа в кредите может быть наличие текущих просроченных обязательств по кредитным договорам, неурегулированные проблемы с налоговыми органами и органами государственной власти, банкротство и т.п.
Очень важно при заполнении заявки на получение кредита указывать полную и достоверную информацию о бизнесе и участниках сделки, т.к. предоставление недостоверной информации или её сокрытие также может служить причиной отказа в кредитовании.

Что касается второго вопроса, предмет залога не обязательно должен находиться в том городе, где осуществляется кредитование. Важно, чтобы в регионе нахождения залога работал филиал банка Уралсиб.

Зануда, 9 октября 22:17
Алксей, здравстуйте!
Перечислите, пожалуйста, основные причины, почему мне выгодно взять кредит для своего бизнеса именно в Уралсибе?

Добрый день, Зануда!

Причин на самом деле очень много. Вот только некоторые из них:
- Банк УРАЛСИБ входит в число крупнейших игроков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а соответственно, имеет отработанные технологии кредитования;
- конкурентоспособная продуктовая линейка, учитывающая все потребности бизнеса;
- процентные ставки, позволяющие успешно развивать бизнес;
- оптимальные сроки рассмотрения кредитной заявки (до 7 дней);
- отсутствие скрытых комиссий;
- возможность получения беззалоговых кредитов и кредитов с неполным
обеспечением;
- кредитование под залог приобретаемых объектов инвестиций (транспорт, недвижимость);
- удобные схемы погашения кредита, учет сезонности бизнеса.

• Олег, 11 октября 10:04 #
Алексей, доброе утро!
Возможно ли сделать у вас кредитование на основании выставленного овердрафта в другом банке?
Спасибо.

Добрый день, Олег!

Если я правильно понял, у Вас открыт лимит овердрафта в другом банке. Наличие действующих кредитных обязательств как в УРАЛСИБе, так и в любом другом банке не может являться причиной отказа в предоставлении Вам кредитных средств на дальнейшее развитие бизнеса. Главное, чтобы Ваш бизнес позволял обслуживать платежи по нескольким кредитам без ущерба для роста компании. Мы будем рады видеть Вас клиентом нашего Банка.

Станислав С., 11 октября 10:23
Слышали, что Банк Уралсиб снизил ставки по кредитам для малого бизнеса. Наша компания планирует брать кредит на сумму 4 млн. руб. для закупки новой партии товара у поставщика. Кредит нужен на небольшой срок (меньше 1 года). На какую минимальную процентную ставку мы можем рассчитывать?

Приветствую Вас, Станислав!
Да, действительно совсем недавно Банк улучшил условия кредитования и снизил процентные ставки по кредитам малого бизнеса. Снижение процентов коснулось всей линейки кредитных продуктов и составило в среднем 1% ранее действовавших тарифных ставок.
В Вашем случае, если срок кредитования будет до 6 месяцев, процент за пользованием кредитом составит от 11,25%. При кредитовании свыше 6 месяцев и до 1 года ставка будет от 12,25%. В любом случае, окончательная ставка будет зависеть от состояния Вашего бизнеса и предложенного обеспечения.

Мирослав, 11 октября 12:23
Алексей, добрый день!
С Вашего позволения, у меня несколько вопросов:
1. Какие сектора кредитует банк? Каким параметрам должно соответствовать предприятие, претендующее на кредит?
2. Как формируется ставка по кредиту предприятиям малого и среднего бизнеса? Есть ли система индивидуальной оценки заемщика?
3. Какой объем кредитов выдан? Какие сектора лидируют по кол-ву выданных займов?
Благодарю за ответ.

Здравствуйте, Мирослав!

1. Банк кредитует как малый, средний, так и крупный бизнес. Главным фактором является прибыльность конкретной компании. Что касается малых предприятий, то мы кредитуем бизнес, срок существования которого составляет не менее 6 месяцев. Сумма кредита зависит от результатов Вашей деятельности — выручки, прибыли, а так же наличия достаточного залогового обеспечения.
2. Ставка кредита зависит от срока, суммы, цели кредитования, а также финансового состояния клиента и предоставляемого обеспечения.
К оценке бизнеса каждого клиента Банк подходит индивидуально. Мы стараемся предусмотреть особенности бизнеса каждого клиента, поэтому нами была разработана достаточно широкая продуктовая линейка, позволяющая удовлетворить все потребности бизнеса.
3. Банк УРАЛСИБ входит в десятку крупнейших банков и занимает 3-е место
по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1 полугодии 2010
года (89,6 млрд руб.). Основными заемщиками в МСБ выступают предприятия оптовой и розничной торговли.

Алексей Михайлович, 11 октября 12:27
Алексей, приветствую!
Подскажите, пожалуйста, какие залоги для кредитов МСБ принимает банк? Как организована реализация залогов в случае невозврата кредитов?
Нужны ли для получения кредита по программе МСБ заемщикам поручители? Каким критериям они должны соответствовать?
спасибо

Добрый день, Алексей Михайлович!

В качестве залога Банк принимает товары в обороте, движимое и недвижимое имущество, принадлежащее как самому заемщику, так и третьим лицам. Банк активно сотрудничает с Фондами поддержки/развития малого бизнеса, которые предоставляют поручительство и позволяют получить необходимую сумму кредитных средств при недостатке собственного залога. Также для клиентов малого бизнеса в Банке предусмотрена возможность беззалоговых кредитов до 1 млн рублей и кредитов с неполным обеспечением. Кроме этого, разработаны специальные продукты, позволяющие принимать в залог имущество, которое приобретается за счет кредитных средств нашего Банка.
Поручителями обязательно должны выступать основные учредители/фактические собственники бизнеса, юридические лица, входящие в группу компаний клиента, а также залогодатели (на сумму предоставленного залога).
Требования к поручителям минимальны. Это регистрация в РФ, возраст не моложе 18 лет, отсутствие отрицательной кредитной истории, судебных преследований и неурегулированных проблем с органами государственной власти.
Но в любом случае, залог для банка является второстепенным способом возврата кредита, главное — это способность бизнеса обеспечить возвратность полученного кредита.

Ирина Л., 11 октября 12:36
Как Вы оцениваете уровень невозвратов и просрочек в секторе кредитования малого и среднего бизнеса в Вашем банке? Есть ли злостные неплательщики, попавшие в тяжелую ситуацию во время кризиса?
Как организована работа с неплательщиками?

Ирина, добрый день!

Не буду скрывать, как и в любом другом банке, у нас есть клиенты, которые по каким-либо причинам не могут или не желают отвечать по своим кредитным обязательствам. Так всегда было и, наверное, будет. Конечно, в период кризиса уровень невозвратов несколько возрос. Но с уверенностью можно сказать, что кризис мы преодолели. Спрос на кредитные продукты растет, а банки, наученные опытом прошлого года, более взвешенно подходят к оценке потенциальных заемщиков.
Работа с неплательщиками является ноу-хау каждого банка, поэтому открыть какие-то тонкости данного процесса не смогу. Но могу отметить, что в УРАЛСИБе данный процесс построен эффективно и позволяет бороться с просрочкой еще на этапе ее возникновения.