Как изменился рынок с уходом привычных для пользователей способов оплаты? Какие меры уже приняты? Как работают технологии, которые сегодня внедряются крупными компаниями? Об этом, а также о прогнозах на будущее рассказал директор дивизиона «Эквайринг» Сбербанка Дмитрий Малых.

Не так давно «Сбер» вернул оплату NFC на смартфонах Аndroid. Интересно, как отреагировали пользователи, насколько выросли обратно, может быть, показатели по использованию этого способа платежа?
Дмитрий Малых: Мы запустили сервис 16 ноября этого года, поэтому говорить о цифрах пока рано. Но мы четко понимаем, что пользователи Аndroid, у которых есть функция NFC, составляют примерно 20 млн, и мы уже в этом году хотим вернуть порядка 2 млн пользователей такую возможность оплаты. Для этого нужно будет обновить «Сбербанк онлайн». Это можно сделать практически в любом популярном магазине приложений либо непосредственно скачать новую версию с сайта.
А если говорить о докризисных цифрах, сколько пользовались NFC владельцев Аndroid и до?
Дмитрий Малых: Порядка 25 млн пользователей платили телефоном в России. Большую часть, конечно, составляли пользователи iOS-устройств. Пользователей Аndroid было все-таки меньше, но там в основном все платили с помощью Google Pay, сумма составляла порядка 7 млн пользователей.
Ну и раз уж речь уже зашла об iPhone, когда ждать возможности оплачивать телефоном покупки в магазинах владельцам этих смартфонов?
Дмитрий Малых: Здесь немножко сложнее. Сама идеология Apple не позволяет сторонним приложениям доступ к NFC-антенне и к так называемому secure-элементу, где хранится токен от карты, и, что важно, сервисы токенизации, которые работали фундаментом для мобильных платежей, находились не на территории Российской Федерации, они также перестали работать. До тех пор, пока iOS не предоставит, как это на Аndroid сейчас работает, доступ к NFC-антенне, мы, к сожалению, как весь рынок, как банковское сообщество, не сможем принести подобное решение на iOS-платформу. Но здесь нужно понимать, что для iOS-пользователей мы также хотим сделать привычный паттерн поведения, чтобы платить без карты. Мы ориентируемся на оплату с помощью камеры — это QR-платежи, в которые мы сейчас активно инвестируем: в автоматизацию, в удобный клиентский опыт и в том числе в различные сценарии применения. То есть можно и считать QR, можно показать QR, сгенерированный персонально для конкретной покупки. Динамический — это также тот, который показывает пользователь. В мобильном приложении «Сбербанк онлайн» можно зайти во вкладочку QR и сделать QR-код персональный. Он временный, он также динамический, чтобы его нельзя было скопировать, размножить и так далее, и, например, в «Азбуке вкуса» можно сделать транзакцию, у вас просто прочитают 2D-сканером, и транзакция пройдет практически мгновенно.
Для того чтобы пользоваться услугой оплаты QR-кодом, нужно ли обязательно иметь приложение «Сбера»? Если я не клиент «Сбера», мне доступна эта технология?
Дмитрий Малых: Это хороший вопрос. Конечно, доступно всем пользователям и iOS, и Android с установленным приложением «Сбербанк онлайн». Также у нас есть банки-партнеры, например «Тинькофф», Альфа-банк, Совкомбанк и даже платежный агрегатор «ЮMoney». Пользователи мобильных приложений этих банков также могут потреблять нашу QR-инфраструктуру, которую мы создаем на POS-терминалах, в торгово-сервисных предприятиях, проводить оплату и получать бонусы.
Вообще вот эта система оплаты QR-кодами — как она сейчас себя чувствует? Насколько она прижилась, насколько охотно люди пользуются и есть ли какие-то цифры здесь?
Дмитрий Малых: Действительно, сейчас клиенты пользуются очень охотно. Мы мотивируем клиента совершать транзакции и таким безналичным способом начислять бонусы «Спасибо», это очень важно. Сейчас мы инвестируем в инфраструктуру. В настоящий момент у нас порядка 900 тысяч POS-терминалов автоматически отображают этот QR-код. До конца года это будет 1 млн, в следующем году весь парк POS-терминалов будет с данным функционалом. Мы планомерно заканчиваем раскатку на торгово-сервисные предприятия, создаем инфраструктуру, и после этого пользователи будут счастливы, что они могут не то что забыть кошелек, забыть и карту дома.
Как вообще изменил рынок уход Visa, Mastercard и так далее?
Дмитрий Малых: Нужно сказать, что в марте, когда Visa и Mastercard приняли решение прекратить свою операционную деятельность на территории Российской Федерации, как ряд других международных платежных систем, регулятор, банковское сообщество сделали блестящую работу, пользователи не заметили вообще, что безналичная оплата перестала работать. Клиенты просто достали свои карты, вспомнили ПИН-коды, и уровень безнала у нас в стране не упал. Наша статистика показывает, что все работало идеально и продолжает работать по сей день. Конечно, оплата с помощью телефона тогда пропала. Ровно поэтому у нас фокус вернуть так, как было раньше, и даже лучше.
Ну и, насколько я понимаю, следующий шаг, который планировался как минимум до весны этого года, это развитие системы оплаты по биометрии. Насколько затормозился этот процесс, рассматривается ли он еще как перспективный и, собственно, удается ли как-то преодолеть недоверие пользователей, граждан? Потому что очень многие не хотят сдавать свои биометрические данные.
Дмитрий Малых: Мы примерно два года назад активно стали экспериментировать с биометрией. В фундаменте решения по биометрии лежит математика, с которой сложно поспорить. Безусловно, сам фактор идентификации и аутентификации клиента — это биометрический слепок, тот, который клиент сдал, и в торгово-сервисном предприятии использует свое лицо для идентификации и аутентификации. Более того, у нас есть ряд различных механик для того, чтобы определить, что это действительно живой человек, а не фотография. После этого проходит обычная транзакция, безналичная. У нас порядка 1 млн пользователей уже настроили свой счет к биометрическому слепку и проводят оплату. По поводу тезиса инфраструктуры — ее здесь будет создать дороже, само устройство технологически сложнее, специальный сэтап с камерами. Мы продолжаем сейчас инвестиции в сторону того, чтобы удешевить устройство для торгово-сервисных предприятий, потому что как POS-терминалы, так и биометрические терминалы мы хотим ставить за свой счет. И после этого, как только мы сможем констатировать, что услуга работает надежно, то тогда действительно это будет следующий шаг, потому что тогда не будет никаких устройств, носителей — бумажных, пластиковых, телефонов, гаджетов и так далее. У нас есть сеть кофеен, которая подключена к биометрическому эквайрингу, и порядка трех тысяч торгово-сервисных предприятий сейчас участвует в нашем периметре «пилота». Есть постоянные пользователи, у них это уже daily spend.
Теперь о планах на будущее. Есть ли какие-то тренды, может быть, на рынке, о которых с той или иной степенью уверенности можно говорить на ближайшие несколько лет? Куда будет идти рынок платежей?
Дмитрий Малых: Для нас самое важное, чтобы уровень безнала в стране не падал, и мы видим, что этого не происходит. Мы верим, что уровень безнала в стране будет продолжать рост. Новое решение и оплата с помощью телефона, QR-коды и биометрический эквайринг найдут своего клиента. Для нас важно уже будет мерить, наверное, не уровень безнала, который, очевидно, будет расти, а мерить именно поведение клиента платежами без карт. Мы верим, что при слаженном действии регулятора и банковского сообщества мы сможем перевернуть рынок и вообще создать нечто свое, потому что ранее пресса отмечала лидирующие позиции российского финтеха и безналичное чудо. Россия очень хорошо показывает рост именно по безналу. Мы хотим быть следующим не безналичным чудом, а без карты — платить без карты.