Обновлено в 15:05

В Госдуму внесен законопроект об экспериментальном запуске исламского банкинга в России. Пилотными регионами станут Татарстан, Башкирия, Чечня и Дагестан, заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По его словам, механизм исламского банкинга будет способствовать более широкому привлечению финансовых ресурсов на реализацию проектов в том числе с использованием цифровых технологий и инструментов. Правительство по согласованию с Банком России устанавливает двухгодичный срок проведения эксперимента, который может быть продлен.

В исламе запрещено ростовщичество, поэтому исламские банки не выдают деньги под проценты и не выплачивают доходы по вкладам. Исламский банкинг подразумевает получение денег за счет дохода от инвестиций.

Самый популярный инструмент исламского банкинга на сегодняшний день — это торговое финансирование, говорит старший научный сотрудник НИУ ВШЭ, исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламским финансам Мадина Калимуллина:

— Исламская финансовая компания приобретает нужный клиенту товар, оборудование, это может быть автомобиль, это может быть даже квартира, и перепродает с наценкой. То есть для клиента, в отличие от клиента обычного банка, есть понимание фиксированной конечной цены, есть понимание, какова себестоимость, а какова наценка. А в обычном процентном кредитовании получается, что клиент сначала выплачивает проценты, затем оплачивает кредит. И самое основное отличие, если даже экономически пользователи могут не заметить разницы, то есть наценка может быть действительно примерно равной сумме процентов, разница больше всего прослеживается в ситуации, когда возникает форс-мажор, какой-то дефолт по платежу. Тогда, если банк обычный, последствия, как правило, не в пользу клиента, а в исламском финансировании либо расторгается договор с возвратом всех полученных платежей от клиента, либо происходит требование залогового имущества, если оно есть, либо какая-либо реструктуризация. Если это какие-то ходовые товары, банк уже здесь похож немножко на торговую компанию, он даже может иметь какой-то арсенал наиболее популярных товаров, которые пользуются спросом у клиента, и перепродавать их с наценкой. Здесь очень похоже на рассрочку. Законопроект предполагает начало эксперимента с 2023 года в течение двух лет, то есть до 2024 года. И одним из достоинств является то, что такого рода банки не финансируют социально вредные виды бизнеса: игорный, алкогольный, табачный бизнес и все сопутствующие виды услуг.

— В такие банки могут обращаться только мусульмане?

— Ни в коем случае, в исламский банк смогут обратиться как с точки зрения инвесторов, так и с точки зрения получателей люди абсолютно любых верований. Исламские финансы активно начали работать в России еще с 2010 года, на сегодняшний день существует как минимум 20 организаций в разных регионах России. Но поскольку они с точки зрения закона не являются финансовыми организациями, то есть не попадают под регулирование ЦБ и под лицензирование, для многих инвесторов это некий красный знак. Плюс существует налоговый диспаритет, то есть более высокая налоговая нагрузка, потому что такие организации платят как минимум дважды НДС при заключении сделок торгового финансирования. Есть определенные основания полагать, что инвесторов это может привлечь, только сегодня мы общались с предпринимателями-экспортерами из Мордовии, они очень активно заинтересованы в том, чтобы такого рода услуги были доступны и в их регионе.

Двойное налогообложение получается потому, что исламский банк выступает финансовым посредником, который покупает, делает свою наценку и перепродает с рассрочкой, то есть проводит две сделки. Поэтому такие организации должны платить налог на добавленную стоимость, как при торговле.

Если этот мешающий конкуренции изъян будет законодательно устранен, то спрос на новый продукт возрастет. Кроме того, в России сейчас живет около 30 млн мусульман. Среди них около 6 млн верующих, которые готовы влить свои деньги в экономику, причем в ее «белую» часть, говорит президент Фонда развития исламского бизнеса и финансов Линар Якупов:

Линар Якупов президент Фонда развития исламского бизнеса и финансов «Сейчас какая ситуация? Чем больше человек знает про свою религию, тем дальше он себя будет держать от традиционных финансовых инструментов, потому что считается, что это ростовщичество, это харам, недозволенные вещи. И любой заработок, который человек получает с остатка на банковском счете, или кредит в банках под проценты — это все запрещено религией. Исламские банковские организации займут максимум 5-15% рынка. В самых развитых даже с точки зрения исламских финансов странах доля исламского финансового сектора не больше 25%. И еще один важный момент: продуктовой линейкой исламских финансовых организаций пользуются не только мусульмане. Общая статистика говорит о том, что практически половина клиентов таких банков — это не мусульмане, то есть люди, не практикующие ислам. Это означает, что, по сути, это универсальный продукт, религиозных ограничений не имеет. Если мы говорим чисто про потребителей, допустим, если мы говорим про ипотеку, отличие в чем может быть? Понятно, что банк жилье под вас купил и это жилье потом вам в рассрочку предоставляет. Но прошло определенное время, допустим, вы не можете платить. У вас, допустим, квартира 150 «квадратов», а вы заплатили на 100, тогда вам предоставляют квартиру 100 «квадратов», а эту квартиру продают, допустим. Вот сколько вы заплатили, столько вы и получили, на такую же сумму квадратные метры вы, в принципе, и получите».

ЦБ РФ 5 августа сообщил, что в 2023 году намерен запустить пилотный проект по исламскому банкингу в российских регионах. Регулятор анонсировал, что в эксперименте будут участвовать лишь Чечня и Дагестан, однако интерес также проявили в Татарстане и Башкирии.