Центробанк рекомендовал страховщикам не предлагать страховые инвестиционные продукты финансово неподготовленным гражданам. Речь идет об инвестиционном и накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ). Регулятор считает, что банки вводят клиентов в заблуждение, когда продают полисы в своих офисах. Потребители воспринимают такие полисы как вклады с повышенной доходностью. Но на деле доходность оказывается ниже, и государство не гарантирует возврат денег, вложенных таким образом.

Хотела закрыть вклад, но домой вернулась без денег. Москвичка Людмила (имя изменено) несколько лет назад решила закрыть депозит, но в отделении банка менеджер умело предложил инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) на всю сумму вклада, и Людмила согласилась. В тонкостях договора разобралась уже дома. Во-первых, пришлось еще вносить деньги — 23 месяца вкладывать фиксированную сумму. Во-вторых, доход оказался не гарантирован — только его часть. Причем был прописан пункт: банк не гарантирует, что вернет часть вложенных средств, потому что могут быть непредсказуемые события.

Когда прошло пять лет, Людмила решила забрать деньги. Но сделать это в банке, в котором был оформлен полис, оказалось непросто, рассказала дочь клиентки банка Александра Пожарская.

«Постоянно были какие-то задержки, заминки, откладывания, потеря документов и все остальное. В итоге мне пришлось связаться с менеджером банка и сообщить, что я работаю в правозащитной организации, которая занимается защитой прав потребителей финансовых услуг, и знаю, к кому в Центробанке обратиться с тем, чтобы за такое поведение банк наказали. Буквально через неделю банк вернул деньги. Но когда мама пришла их забирать, менеджер опять ее попыталась в эту историю втянуть. Мы сели с калькулятором, посчитали, сколько денег она туда отнесла и сколько вернула в итоге, и поняли, что это меньше. Поэтому это никакой не доход. И решили сберегать и получать доход совершенно по-другому».

Это распространенная проблема. Мисселинг — продажа в банке того, что клиенту не нужно. При реализации полиса инвестиционного страхования банк выступает в роли агента и получает комиссию. За три года сбор страховых компаний только по этому виду страхования жизни превысил 562 млрд рублей. Комиссионное вознаграждение банка составляет в основном от 8% до 12% — достаточно для того, чтобы уговорить клиента перевести деньги со вклада на полис. В итоге потребители жалуются на такие продажи, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Речь идет не о тысячах, а о десятках тысяч жалоб. Банки получают большие комиссии от страховых компаний, размер комиссии может превышать 10% от суммы на ИСЖ. Так что банкам, конечно, это очень выгодно, чего нельзя сказать о клиентах. Какие минусы? Начнем с того, что на ИСЖ не распространяется страхование АСВ. Получается, вы замораживаете на длительный срок свои средства без гарантии государства. Это уже явно не вклад. Кроме того, вклад вы можете, независимо от его срочности, хоть он на десять лет, в любой момент прийти в банк и потребовать. С потерей процентов, но вам вернут «тело».

В случае с полисом инвестиционного страхования жизни забрать все вложенные деньги раньше срока не получится: в правилах обычно установлены крупные штрафы или понижательный коэффициент, что, по сути, одно и то же. А в случае, если страховая компания обанкротится, нет никакой гарантии того, что покупатель полиса получит свои деньги обратно. При этом в прошлом году 32% полисов показали нулевую доходность. Достаточно много рисков для сомнительной прибыли.

Ранее Центробанк рекомендовал банкам не продавать частным клиентам сложные финансовые продукты, такие как структурные облигации.