Обновлено 6 апреля в 18:04

На днях вступил в силу закон о кредитных каникулах для населения, а 5 апреля пришли пояснения от ЦБ и Сбербанка. Вот что объяснил Сбербанк. Получить кредитные каникулы смогут те, у кого есть ипотечный кредит до 1,5 млн рублей или потребительский — до 250 тысяч рублей. Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то они смогут оформить каникулы на потребкредит на сумму до 300 тысяч рублей. Верхняя планка для автокредита — 600 тысяч рублей. Такие максимальные размеры кредитов для обращений о каникулах утверждены в постановлении правительства.

В пояснении банка фигурируют важные слова: сумма самого кредита. То есть, если мы правильно понимаем Сбербанк, речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита. Если вы, допустим, брали 5 млн рублей, большую часть выплатили и должны банку, к примеру, 1,4 млн, то на эти кредитные каникулы вы рассчитывать не можете. Business FM позвонила в кол-центр Сбербанка, и там эту мысль подтвердили.

— Кредитные каникулы предоставляются только по кредитам, по которым максимальная сумма самого кредита не превышает 1,5 млн рублей. То есть сама сумма вашей ипотеки не должна превышать более 1,5 млн.

— То есть не сумма долга оставшегося, а сумма всего кредита?

— Да.

— То есть если у меня сумма всего кредита 5 млн, то я не могу рассчитывать?

— Да, получается так.

Таким образом, выходит, что объявленными каникулами не смогут воспользоваться многие жители мегаполисов, кроме тех, у кого при покупке квартиры или машины была на руках большая часть суммы, а в банке они заняли лишь небольшую часть.

Впрочем, это пока не ясно. Сбербанк не пояснил, откуда он взял суммы верхних планок. Business FM обратилась на горячую линию Центробанка. Там процитировали федеральный закон, в котором указано, что максимальные суммы кредитов, по которым дадут каникулы, определяет правительство. И пока у регулятора конкретной информации нет.

«За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита, займа не превышает установленной правительством РФ максимальной суммы. В абсолютном значении или относительном значении, в зависимости от дохода заемщика, с учетом региональных особенностей. Информации о каких-либо суммах нет. И в коммуникационный центр Банка России информация о суммах также не поступала».

Видимо, в ближайшем времени станет окончательно ясно, кто все-таки сможет получить каникулы. Но что точно известно, и это следует из разъяснений ЦБ: отсрочка не будет бесплатной. Пока длятся каникулы, банки все равно начисляют проценты, и их придется погасить.

По потребкредитам и ипотеке эти начисленные проценты нужно будет заплатить только после того, как клиент выплатит свой кредит. К примеру, у вас ипотека на пять лет. Вы получили полугодовую отсрочку. Но когда вы свою ипотеку через несколько лет выплатите, вам какое-то время придется платить проценты, которые банк начислил во время этих каникул. По кредитным картам проценты придется платить через месяц после окончания отсрочки.

Следующий аспект: каникулы дадут только тем, кто заболел коронавирусом, или тем, чьи доходы уменьшились на 30 и более процентов. Но потерю в деньгах еще нужно доказать. Самый простой способ — справка 2-НДФЛ. Чтобы высчитать потери, нужно просто сравнить среднемесячный доход за прошлый год и за последний месяц этого года.

Получить этот документ для тех, кто работают по найму, юридической проблемы нет, а вот для индивидуальных предпринимателей это проблема. ИП сам себе работодатель и сам себе налоговый агент, и сам себе выдать справку он не может.

В редакцию Business FM обратился Рустам, он ИП, делает печати и штампы. Заказов нет, денег, соответственно, тоже. Зато есть две ипотеки в госбанках. Рустам уже попробовал обратиться в банки, правда, пока устно. Но ему объяснили, что в качестве доказательств потери дохода примут только 2-НДФЛ.

«2-НДФЛ у предпринимателей нет. Соответственно, как им доказать, непонятно. Банки говорят: мы не знаем, что делать. Я не знаю, чем платить, время идет, надо платить, а денег нет. Мне говорят: представьте справку 2-НДФЛ либо справку о том, что вы больны коронавирусом. Я не болею, и у меня нет 2-НДФЛ. Получится, что я остаюсь за бортом кредитных каникул, которые объявило правительство. Я могу показать, что по выписке у меня вообще никаких оборотов нет. Я могу книгу учета доходов и расходов показать. Они говорят: к сожалению, это нам не подойдет, у нас есть программа, где указано, что вы либо коронавирусом болеете, либо у вас есть 2-НДФЛ с подтверждением, что ваш доход снизился на 30%».

Кстати, в России около 4 млн индивидуальных предпринимателей, и они, пытаясь получить каникулы, могут столкнуться с такими же проблемами. Еще один момент. Допустим, кто-то потерял в доходе от 30%. А если через пару месяцев доход немного увеличится и потеря составит уже 25%? А каникулы все еще будут действовать. Вопрос не случайный. Дело в том, что если потеря меньше 30%, банки аннулируют каникулы и будут считать отсутствие платежей обычной просрочкой, а это штрафные санкции и испорченная кредитная история.

Правда, из каникул можно выйти в любой момент. Но что если завтра будет хуже и доход опустится гораздо ниже 30%? Более того, если банк проверит ваши доходы и сочтет, что вы ошиблись и не подпадаете под закон, то он тоже вправе ввести штрафы, неустойки и испортить кредитную историю.

Поэтому и банки, и ЦБ советуют сначала все тщательно подсчитать и проверить и даже во время каникул платить банку любые посильные суммы. Ну и не надо забывать, что действуют и обычные ипотечные каникулы, которые ввели еще в прошлом году. Там планка по ипотеке — 15 млн рублей. Основания для каникул все те же, что и сейчас, — потеря дохода в 30%, потеря работы и трудоспособности.

Позднее редакция получила комментарий Сбербанка: «В случае, если клиент не подходит под программу Федерального закона, например из-за установленных лимитов, банк может предложить свои программы реструктуризации задолженности: увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и так далее. Заявление на реструктуризацию по программам банка можно подать на нашем официальном сайте».