В этом году ВТБ, «ФК Открытие» и Промсвязьбанк отказались от кешбэка в рублях, теперь там можно получить только карты с бонусами. При желании бонусы можно конвертировать в рубли. По данным РБК, всего четыре из 12 крупнейших розничных банков возвращают своим клиентам кешбэк в рублях напрямую, хотя годом ранее их было шесть.

Долгое время Виктор Борисов пользовался единственной банковской картой. Но примерно два года назад заинтересовался картами с кешбэком: стал читать форумы, в каких банках по каким категориям товаров или услуг выгоднее тратить, и настроил целую систему. Теперь в ней шесть банков, каждый месяц удается возвращать примерно 3-4 тысячи рублей, средний процент кешбэка составляет 4-5%, делится подробностями Виктор Борисов.

«Это «Ак Барс», МКБ, Тинькофф банк, «Хоум Кредит», Райффайзенбанк. Еще СКБ-банк. Максимальное количество у меня, наверное, возвращает СКБ-банк, у него самая выгодная и интересная программа лояльности. Она появилась недавно, несколько месяцев назад. Очевидно, что она долго тоже не проживет. На моей двухлетней практике ни разу не было, чтобы банк улучшил бонусные программы лояльности, он их обычно ухудшает: либо ограничивает лимит выплат, либо снижает процент, либо вводит дополнительные условия».

Программы лояльности банков переживают непростые времена. С одной стороны, борьба за клиентов усиливается: карты с функцией кешбэка предлагают как минимум три десятка банков, и каждый хочет удивить и превзойти хоть в чем-то остальных. С другой стороны, банки анализируют статистику поведения владельцев таких карт и вводят ограничения для слишком активных пользователей. Появилась большая группа клиентов, которых можно назвать «серийными кешбэковцами». Это те, кто знает особенности предложений банков и выстраивает свою систему расходов, используя карты разных банков, чтобы в итоге получить максимальный кешбэк. А такое поведение — это не совсем то, на что рассчитывали банки, запуская программы лояльности, поэтому им приходится реагировать, говорит советник генерального директора Frank Research Group Дмитрий Тарасов.

Дмитрий Тарасов советник генерального директора Frank Research Group «Когда все большее число клиентов начинают вести себя «слишком правильно», банки начинают думать о том, как ограничить эту выгоду. Например, начисляя не за все транзакции, а устанавливая ступенчатые размеры вознаграждения. До 15, например, или до 10 — бонусируют. От 15, скажем, до 50 бонусируют в размере 1-2%, по оборотам свыше 75 достаточно серьезное вознаграждение может быть».

Уменьшается и процент, который банки могут выплачивать в качестве кешбэка. Банки выплачивают его из дохода, который формируется из интерчейнджа — части комиссии, которую банк-эквайер перечисляет банку — эмитенту карты. А комиссия эта снижается. В итоге банк вводит дополнительные требования, говорит генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» «Издержки с точки зрения представления таких бонусов в денежной форме выше. Потому что денежная форма — это обязанность банка. Если клиент выполнил эти условия, то он получает кешбэк просто в деньгах или иную форму бонусирования. А если это не денежная форма, а какие-то дополнительные опции, скидки, услуги, может и не воспользоваться. Конвертация иных неденежных бонусов не стопроцентная. Вполне может быть, что человек не воспользуется ими».

Банк получает преимущество и в качестве дополнительных средств, которые клиент размещает на карте. Отказываться от программ лояльности банки не станут, но постепенно преимущества будут снижаться. И все меньше денег можно будет вернуть с помощью кешбэка.