Анатолий Попов: «Снижение Сбербанком ставок для малого бизнеса даст ему шанс двинуться вперед»

Анатолий Попов: Кредитование малого бизнеса — важное направление для банка. Очевидное снижение ставок Центрального банка, общая ситуация с ликвидностью, отрицательная динамика кредитования в первом полугодии, конечно, подталкивают банк к снижению ставок. Но мы решили достаточно кардинально подойти к этому вопросу, и ставки снизились от 1,5 до 5,5%. Сейчас кредит с обеспечением, то есть с наличием залога, можно взять по ставке 11,8%. По кредиту без обеспечения ставка — 15,5%. Фактически, мы полностью вернулись на докризисный уровень 2012-2013 года. Это очевидно подтолкнет спрос, который позволит дать некий шанс нашему малому и среднему бизнесу двинуться вперед.

Анатолий Попов: У нас было рекордное количество выдач и, если говорить о цифрах, то в сегменте малого бизнеса Сбербанк выдал за неделю 6,6 миллиардов рублей. До этого средняя выдача у нас была порядка 4 миллиардов, летом — 3-3,5 миллиарда, то есть можно говорить о том, что есть оживление.

Анатолий Попов: Есть два подхода к кредитованию: традиционный и, так называемый, «смарт-подход». Традиционный подход — это когда у заемщика запрашивается большое количество документов и составляется так называемая cashflow-модель. Что такое cashflow-модель? Это модель будущих денежных потоков. Предприниматель должен на 2-3 года вперед оценить свой бизнес, понять, откуда он будет брать выручку, какие у него будут расходы, и оценить влияние некоторых внешних факторов, которые так или иначе важны. Для малого бизнеса это достаточно сложная задача, поэтому Сбербанк вышел на новый подход, и этот подход мы называем смарт. Что такое смарт? Смарт — это когда банк сам анализирует деятельность предпринимателя исходя из его, в первую очередь, движений по расчетному счету. Почти половина предпринимателей страны имеет открытый расчетный счет в Сбербанке, через который осуществляет свои транзакции и регулярные платежи. По характеру этих транзакций банк может с высокой степенью точности предсказать, насколько надежен данный заемщик, насколько у него устойчивый бизнес, и дальше, используя ряд дополнительных факторов, таких как скоринг мобильных операторов или, так называемые, стоп-листы, мы спокойно оцениваем вероятность дефолта того или иного заемщика.

Анатолий Попов: Первое — это стабильность выручки. Предприятие, у которого стабильно поступает выручка, не раз в два месяца большая сумма, а регулярно небольшими кусками, очевидно более устойчивое, чем то, которое получает выручку нестабильно. Вторая часть — это все, что связано со штрафами, пенями, различными картотеками и санкциями регулирующих органов. То есть если мы увидим у предпринимателя такие вещи, то это нас очевидно обеспокоит. Регулярность налоговых выплат очень важна. Регулярность выплат заработной платы, регулярность поступления от эквайринга. Все эти небольшие вещи в конечном итоге формируют картину, с помощью которой появляется представление о бизнесе предпринимателя и, самое главное, о его устойчивости. И вообще в малом бизнесе сам бизнес как таковой, наверное, менее важен, чем заемщик. То есть именно порядочность заемщика определяет устойчивость бизнеса и то, с какой вероятностью он вернет кредит. Это для банка очень важно, и по этим факторам мы оцениваем устойчивость и надежность этого заемщика. Банк уже подготовил более 100 тысяч предложений по своей базе.

Анатолий Попов: Именно. Для клиента это выглядит очень просто. Он открывает свое мобильное приложение. У нас порядка 150 тысяч клиентов используют мобильное приложение и 1,4 миллиона человек используют Сбербанк Бизнес Онлайн. Он видит в своем приложении оферту, которую ему представил банк, в которой есть сумма кредита, срок кредита и ставка. А ставки снижены. Сейчас сезон, очевидно надо провести какие-то сезонные закупки, Новый год. У предпринимателя всегда есть какие-то потребности, которые ему важно закрывать, и я не сомневаюсь, что это сезонное актуальное предложение поможет предпринимателям провести удачную новогоднюю торговлю и хороший новогодний сезон.

Анатолий Попов: Глубина мониторинга от 1 до 2 лет, то есть если мы смотрим на предпринимателя меньше одного года, то у нас нет достаточной информации об устойчивости его деятельности. А от года до двух — это тот период, где мы уже можем с высокой степенью вероятности сказать, что «да, бизнес устойчивый».

Анатолий Попов: У банка гигантское количество данных. На самом деле, мы видим и транзакционную активность, и выручку клиентов, видим, с какими контрагентами он взаимодействует. Это очень ценная и важная информация. Анализ этой информации, правильные выводы — вот это и есть, собственно, наука. И есть так называемая Big Data Analytics. Сбербанк впервые в технологии смарт-кредитования применил анализ больших данных. Это анализ транзакционных активностей полутора миллионов клиентов, которые обслуживаются в банке. Обработка этой информации занимает порядка двух месяцев. Это время уходит на сбор всей информации, ее структурирование и анализ. Это и есть технологии будущего, технологии, которые позволяют облегчить жизнь и нашим клиентам. Это сервис на кончике пальца, потому что клиенты не должны строить сложные excel-модели, собирать какие-то таблицы, их складывать в стопочки. Банк всю эту работу должен проделать за них. И у нас есть вся необходимая информация для этого.

Анатолий Попов: Мы ожидаем прироста активности по кредитованию, то есть мы ожидаем, что банк выдаст больше кредитов. Рост портфеля на 20%. Мы уже очень неплохо продвинулись в digital-сервисах по, например, такой вещи, как платежное поручение. 99,4% платежных поручений делается через Сбербанк Бизнес Онлайн от наших клиентов, открытие депозитов — 99,9%. И так далее.

Анатолий Попов: Мы видим открытие новых счетов. В течение года идет такой ровный тренд, не растет и не падает. Вторая часть — это кредитование. И если в первой половине года мы видели снижение спроса на кредитование и достаточно малое количество кредитных заявок, то во второй половине года, благодаря возросшей активности и нашей в том числе, мы видим положительный тренд по кредитованию, что фактически выражается в удвоении объема выдач, новых выдач, которые мы сейчас имеем.

Анатолий Попов: Наша экономика уже давно стала цифровой, особенно в малом бизнесе. Фактически нет предприятия, у которого нет веб-сайта, либо странички в Facebook, в VKontakte, либо в другой социальной сети. Это уже норма, это ежедневная активность. Заказ через интернет — это реальность сегодняшнего дня. И, конечно, у предпринимателей всей страны фактически сформировался спрос на то, чтобы полностью иметь возможность быть обслуженным в удаленном канале, как мы это называем, или в интернете. И когда они такую возможность не получают, это, конечно, удивляет и раздражает. Мы долгое время работали с регулирующими органами для того, чтобы получить возможность предоставления и такого сервиса. Речь идет в первую очередь, о том, чтобы физическое лицо, используя свой идентификатор в банке, зайдя в интернет-банк, имело дальше возможность открыть ООО или ИП. В принципе, казалось бы, это дело несложное, то есть требуется ряд подтверждений использовать эту подпись как юрлицо. Здесь идет серьезная проработка с различными министерствами и ведомствами. И самое главное, что было подписано Постановление правительства, которое разрешает двум банкам: Сбербанку и ВТБ, в пилотном режиме проводить такое дистанционное открытие юридического лица. Второй шаг — это открытие расчетного счета также дистанционно. Весь процесс по нашей оценке может занимать всего 25 минут. Не надо получать токен, не надо идти и, соответственно, физически приносить какие-то документы, их собирать, то есть все можно сделать дистанционно.

Анатолий Попов: Совершенно верно. И Сбербанк открывает порядка полумиллиона счетов в год. Мы уверены, что этот сервис будет очень востребован для предпринимателей, для людей, которые решили стать предпринимателями или которые просто открывают новое юридическое лицо. Это серьезные движения вперед, и я думаю, что жизнь станет просто чуть-чуть удобнее. А из таких маленьких удобств и складывается инвестиционный климат в стране.

Анатолий Попов: Тут есть две вещи. Начнем с того, что есть карты машинные. И есть сеть эквайринга — это дороги. И то, и другое очень динамично развивается в стране, и количество карт активных у населения растет. Сейчас уже у многих в кошельке и две, и три карты есть. И, соответственно, сеть эквайринга и Сбербанка, который порядка 60% эквайрингового оборота страны имеет, тоже развивается. И фактически для предпринимателя отсутствие терминала с возможностью оплаты картой уже не является нормальным.

Анатолий Попов: Совершенно верно. Часто, если вы хотите купить, например, продукты на рынке. У человека нет терминала, он вам диктует свой номер телефона, и вы ему быстро переводите необходимую сумму.

Анатолий Попов: Это очень масштабно. Таких переводов, насколько мне известно, порядка 4-5 миллионов в день. Это очень удобно, потому что внутри одного субъекта Федерации нет никакой комиссии. Все-таки есть предприятия, которые вынуждены работать с наличными. Это необходимость. Для них, конечно, большая проблема — что с этой наличностью делать. Ее надо сдавать в банк, надо вызывать инкассацию, надо их ждать. Это достаточно неудобно, дорого. И банк уже давно предложил услугу самоинкассации. В последнее время она набрала серьезную популярность, и порядка 300 тысяч клиентов Сбербанка пользуются самоинкассаций. Например, это удобно для предприятий, у которых выручка до 150 тысяч рублей в день. Если это вам надо сдавать в кассу, это не очень удобно. И мы запустили услугу самоинкассации, где любой сотрудник на нашем банкомате с функцией приема наличности может ввести специальный код и фактически внести наличные. Они будут зачислены на ваш расчетный счет. Хорошая новость заключается в том, что мы сейчас устанавливаем 700 так называемых рециркуляторов. Сейчас у нас единовременная возможность загрузки 30 листов, что не очень удобно, особенно когда мелкие купюры, но скоро появится возможность единовременной загрузки 200 листов, то есть если мы говорим про тысячные, то одновременно 200 тысяч может быть загружено. И сейчас вот таких 700 устройств устанавливается в Москве, в Санкт-Петербурге, в крупных городах в первую очередь. Предприниматель сможет сдавать свою выручку 24 часа в удобное ему время. Необязательно это должен быть владелец, собственник, который обладает некой магической картой. Это может быть любой сотрудник после завершения деятельности во время сдачи смены, пойти и просто сдать выручку или часть выручки. Что фактически облегчает, в том числе, и работу с наличными.

Анатолий Попов: Сейчас идет обновление парка, и вот в рамках этого обновления мы заменяем те устройства, которые принимают по одной купюре, на более современные.