Традиционная для утреннего эфира Business FM новость: ЦБ вновь отозвал лицензию у банка. Или у нескольких банков сразу. Два года назад в России работали около тысячи кредитных организаций. Сейчас — немногим больше 700. За что регулятор отзывает лицензии и сколько России нужно банков? Попробуем дать классификацию банков, которые либо уже оказались, либо скоро окажутся «под прикрытием».

Для начала вспомним историю. Начало чистки финансового сектора России традиционно относят к 13-му году, когда сменилось руководство ЦБ. Но еще раньше власти взялись за ряд дагестанских банков, напоминает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчийначальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования«Эта группировка составляла около 30 банков. Провозили огромными тюками на самолетах, курьеры провозили тюки, баулы с наличкой. Дагестан был источником очень дешевых наличных денег. Вот эту группу фактически полностью прикрыли. Пришлось ведь зачистить и руководство ЦБ регионального. Очень большой криминальный пласт вскрыли. Далее зачистка покатилась по России».

Осень 2013 года. ЦБ отзывает лицензию у «Мастер-банка». Это вызывает панику на финансовом рынке: «Мастер» — крупный банк, на который завязаны другие кредитные организации. Регулятор не останавливается и продолжает отзывать лицензии одну за другой. Вслед за аудиторами приходят следователи. И выясняется, что акционеры уже в бегах, а в банках дыры на десятки миллиардов рублей. Затем их компенсирует изрядно похудевший за эти годы АСВ. Итак, первый тип кандидата на отзыв лицензии — назовем его условно «банк-мошенник». Продолжает глава Национального резервного банка Александр Лебедев.

Александр Лебедевглава Национального резервного банка«Банки просто, где собственники или менеджеры — это мошенники, которые собирают клиентские деньги и кладут их себе в карман. Потом говорят: «Ой, вы знаете, тут кризис у нас произошел. Поэтому рассчитаться не можем». Так, если по-честному, сотни банков, которые были преднамеренно обанкрочены за последние 6-7 лет, там исчезло несколько триллионов рублей. И все эти деньги находятся за границей. Там все это отмыто, спрятано и защищается юристами, и по существу судебной системой».

Второй тип не слишком отличается от первого. Сомнительные операции, отмыв средств. Назовем условно «банк-прачечная». «Представьте, что одна российская организация перечисляет средства в бывшую республику СССР, а огромные деньги там собираются потратить на изучение далеких полярных льдов», — рассказывает Business FM один из финансовых чиновников, объясняя, что подразумевается под сомнительными операциями.

Наконец, третий тип — назовем его «семейным банком». Это небольшая кредитная организация, которая обслуживает несколько крупных клиентов, чем и живет. Комментирует первый зампред совета директоров «Альфа-банка» Олег Сысуев.

Олег Сысуевпервый зампред совета директоров «Альфа-банка»«Модель бизнеса, теоретически не связанная с банковским бизнесом, это фактические какие-то бухгалтерии и касса каких-то средних, более или менее крупных компаний, предприятий. Успех этой модели зависел от здоровья конкретных компаний, от успеха акционеров этих компаний. Ты мне веришь, ты мне доверяешь, ты мне в случае чего шепнешь, ты мне даешь высокий процент, а я тебе доверяю свои деньги, если будут проблемы, я быстро успею вывести эти деньги, и все будут счастливы. Так вот не успевали шепнуть».

Показателен пример «Моего банка», где, по данным СМИ, хранились деньги видного российского кинорежиссера и видного российского экономиста и чиновника. А когда банк лопнул, появились сообщения, что влиятельные вкладчики пытаются спасти кредитную организацию. Владелец кредитной организации Глеб Фетисов не убежал за границу. Бизнесмен посидел в СИЗО, потом под домашним арестом, а затем вышел на свободу. Но перед этим рассчитался с кредиторами. Еще одна оценка бизнеса «семейных банков» — от председателя совета директоров МДМ-Банка Олега Вьюгина.

Олег Вьюгинпредседатель совета директоров МДМ-Банка«Если бизнес семьи, будем условно выражаться, достаточно стабильный, то на самом деле банк, который в этой системе находится, он абсолютно контролирует риски. Он вполне получает отдачу на капитал какую-то приемлемую. Поэтому в принципе проблем нет. Единственное, что ЦБ в процессе введения норматива, когда банк не может иметь позицию на одного заемщика более чем 20% от капитала. Поэтому здесь такая картина благостная тоже будет разрушаться вот этим требованием».

Щепки, которые летят после рубки финансовой системы, могут быть вполне законопослушными. Из-за кризиса сорвались строительные проекты клиентов, Центробанк ужесточил требования к капиталу — этого достаточно, чтобы остаться без лицензии. И возникает главный, несколько философский вопрос: сколько стране нужно банков? Президент-председатель правления ВТБ Андрей Костин подсчитал, сколько банков в год уходит в небытие и предположил, что через пять лет их останется 200-300. Подсчеты близки к истине. За год ЦБ отзывает 70-80 лицензий, в среднем уходят полтора банка в неделю. Такими темпами через пять лет действительно останется около 300. Хватит ли этого для страны? Рассуждает первый зампред Совета директоров Альфа-банка «Олег Сысуев».

Олег Сысуевпервый зампред совета директоров «Альфа-банка» «Цифру, которую я сейчас назову и прокомментирую, ее никто не оспаривает. Дело в том, что 85% банковских активов и бизнеса банковского находятся в тех самых 10 системообразующих банках, перечень которых опубликовал ЦБ. Вот вам и вся характеристика российской банковской системы, это говорит о многом. Я думаю, что остальные, там, 15% — это еще 2-3 десятка банков, остальные до сих пор, как мне кажется, выполняют функцию расчетно-кассовых центров, каждый при своем каком-то бизнесе».

Первые лица страны как-то сравнивали российскую банковскую систему с американской и немецкой, доказывая, что в России излишек банков. Цифры, правда, приводили не совсем верные. Например, Дмитрий Медведев утверждал, что в США около 1700 банков. На самом деле почти 7000. В Германии, куда меньшей, чем Россия по территории и населению, примерно столько же банков, сколько и у нас. А если суммировать с небанковскими кредитными учреждениями, то в 2,5 раза больше. Логичнее сравнивать Россию с другими странами БРИКС. Например, в Бразилии и Индии банков в разы меньше, чем у нас, даже после чистки ЦБ. Мнение председателя совета директоров МДМ-Банка Олега Вьюгина.

Олег Вьюгинпредседатель совета директоров МДМ-Банка«В принципе, хватит и сотни банков и даже пятидесяти. Весь вопрос не в количестве банков, а в капитале, как он распределен, и в конкуренции. Почему хорошо, когда банков достаточно много? Конкуренция важна очень, весь вопрос в этом. Мне кажется, что лучшим путем было бы приватизировать все государственные банки, за исключением ВЭБа как агента. Тогда это сказалось бы очень благотворно на банковской системе».

Кто-то считает, что стране не хватает сети региональных банков. Кто-то говорит, что чистка и консолидация благотворно влияют на систему в целом. Пожалуй, самым объективным будет мнение: сколько экономике нужно банков, столько и должно быть, минус организации, нарушающие уголовный кодекс. Ни у кого ведь не возникает вопросов, сколько России нужно магазинов или кинотеатров. И нужны ли кинотеатры, где за большие деньги показывают плохие с точки зрения искусства фильмы? Так и здесь, если в экономике прижились сотни «лишних» банков, то все вопросы к экономике. Пока же перефразируем известное: «Осторожно, банки закрываются, просьба забрать свои деньги, администрация ответственности не несет».