С 1 октября 2015 года в России объявлять себя банкротами могут уже не только юридические, но и физические лица. А это значит, что у заемщиков, не имеющих возможности расплатиться с банками по кредитам, появляется возможность снять с себя долговое бремя. Разумеется, это нововведение может в первую очередь заинтересовать ипотечников, которым в нынешней экономической ситуации все сложнее исправно платить по счетам.

Для того, чтобы воспользоваться этой процедурой, необходимо иметь долг от 500 тысяч рублей и более, причем просрочка по платежам должна составлять не менее трех месяцев. При этом закон не позволяет быстро переписать имущество на родственников, чтобы не лишиться единственного жилья: сделки с недвижимостью, совершенные позднее, чем за один год, а в отдельных случаях и за три года до открытия дела о банкротстве могут быть признаны недействительными.

Впрочем, статус банкрота не означает, что отдавать долг вообще не придется, просто таким образом заемщик получает время на отсрочку платежа по задолженности и возможность не брать новые кредиты для погашения старых.

Уже в первый день действия нового закона в суды начали поступать заявления от граждан, решившихся получить статус банкрота. Насколько подобная практика станет популярна среди ипотечников, станет ясно уже в ближайшее время, однако эксперты уверены, что это нововведение вряд ли существенно отразится на рынке недвижимости.

Дмитрий Котровскийпартнер девелоперской компании «Химки Групп»«Изменения коснутся, в первую очередь, ипотечного рынка. Хоть в конкурсную массу, в соответствии с пунктами закона, включается все имущество должника, за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье, но это исключение не работает, если единственное жилье является предметом ипотеки, поэтому оно может быть реализовано на торгах. При этом цену и сроки продажи залоговой недвижимости определяет банк. В рамках новых норм закона физическое лицо, в отношении которого инициировано банкротство, фактически не имеет шансов спасти заложенную недвижимость от реализации. Однако закон о банкротстве своевременен, так как имеет место высокая закредитованность населения, искусственное стимулирование рынка ипотеки за счет государственных субсидий на фоне нестабильных доходов, низкий уровень финансовой грамотности и растущий на протяжении всего 2015 года процент просрочки по потребительским кредитам на фоне нестабильной экономики инфляции, девальвации рубля. Для многих россиян признание себя банкротом - это единственная возможность цивилизованным путем разобраться с недооцененной и непосильной долговой нагрузкой, пусть даже путем реализации имущества».

Однако банкротство – это все-таки крайняя мера и подтолкнуть к ней, если речь не идет об откровенном мошенничестве, может только чрезвычайная ситуация. Сейчас банки как никогда склонны договариваться со своими должниками, чтобы обеспечить себе возможность возврата кредита, но в некоторых ситуациях участникам процесса переговоры могут даваться с трудом.

Василий Фетисови.о. коммерческого директора ГК «КОРТРОС»«Форс-мажорные ситуации могут возникнуть только в случае серьезного (более 20%) падения цен на недвижимость, когда обесценится стоимость залога для заемщиков с минимальным первоначальным взносом (до 20%) или при наличии валютной ипотеки, когда кредит в валюте серьезно превышает текущую стоимость квартиры (предмета залога) в рублях. Доля «счастливых обладателей» валютной ипотеки слишком мала от общего объема выданных кредитов, но при этом это достаточно организованное сообщество людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию, они активно пытаются достучаться до финансовых властей о «мягких» сценариях реструктуризации их валютных кредитов. Если это не удастся, то существует большая вероятность, что они воспользуются процедурой личного банкротства, но опять же повторюсь, это очень немногочисленная группа заемщиков».

Волна массовых банкротств не ожидается хотя бы потому, что количество столь проблемных заемщиков не так велико и им не под силу существенно ухудшить ситуацию на рынке. Кроме того, по сути, в использовании возможностей, которые предоставляет новый закон, не заинтересованы ни должники, ни банки.

Мария Литинецкаяуправляющий партнер «Метриум Групп»«Согласно подсчетам специалистов Объединенного кредитного бюро под действие вступившего в силу закона попадет около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами, а это около 580 тысяч человек, причем не факт, что все они – ипотечные заемщики. Конечно, у банков может увеличиться портфель залоговых квартир, которые придется реализовывать со значительной скидкой. Однако небольшое количество такого жилья не может изменить конъюнктуру рынка. Под действие нового закона могут попасть валютные заемщики, выплаты которых выросли в более чем 2-3 раза, а остаток долга в рублевом выражении не только не уменьшился, но и вырос, при этом стоимость недвижимости не покрывает и половины задолженности. Во-вторых, необходимо понимать, что любой банк заинтересован не отобрать квартиру у заемщика за долги, а предложить реструктуризацию. Поэтому вряд ли стоит ожидать массового выброса залоговых квартир в продажу. В-третьих, признание себя банкротом - это все-таки очень крайняя мера, которая влечет негативные последствия для самого заемщика, например, пятно на его репутации, невозможность в течение последующих нескольких лет занимать руководящие должности, оформлять кредиты, каждый раз упоминать об этом при заключении любых сделок. Мы ожидаем, что прибегнуть к банкротству среди ипотечников рискнут не более 1-2%».

Зато законодательные нововведения могут дополнительно простимулировать деятельность работников определенных отраслей, которые обычно не заставляют себя долго ждать, если речь идет о долгах, а теперь их терпение будет подходить к концу еще быстрее.

Юлия Кравчукруководитель отдела агентских услуг департамента жилой недвижимости S.A. Ricci«Увеличение количества коллекторских агентств, которых будут привлекать банки с целью получения задолженности с заемщика – еще одно возможное последствие вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Главная задача этих организаций – получить заемные средства, пока не наступила процедура признания заемщика банкротом. Все мы знаем, как порою ведут себя подобного рода агентства и какие методы используют с целью получения долга. Даже ужесточение закона относительно их деятельности и границ, в рамках которых им разрешено действовать, пока не привело к желаемому эффекту».

А вот девелоперов появление этого закона практически никак не коснется: в этом вопросе они самое сильное звено, чего нельзя сказать о банках, которые помимо финансовых потерь, могут пострадать и от участия во всех необходимых процессуальных процедурах.

Ольга Славкинадиректор юридического департамента Kalinka Group«Застройщики обычно получают деньги вперед, предлагая покупателю брать ипотеку у аффилированного банка. Если квартира в залоге у банка, то у него есть право получить свои деньги в первой очереди, до других кредиторов. То есть застройщик, совместно с банком, фактически застрахованы от потери средств. Пока сложно предсказать возможные проблемы, но есть видимые неудобства, главным образом, - для банка. Так, в случае введения производства о банкротстве заемщика – физического лица, удовлетворение требований банка может быть осуществлено только в рамках этой процедуры. Банк становится определенным образом зависим от действий других участников процедуры: других кредиторов, финансового управляющего, самого заемщика и от размера предъявляемых требований. В случае введения производства о банкротстве физического лица по заявлению третьей стороны, банк будет просто вынужден участвовать в этом производстве. Начисление неустоек и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам прекращается с даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом».

Впрочем, как известно, в нашей стране результаты от принятия того или иного закона в большей степени зависят от тщательности его исполнения, нежели от его содержания.

Владимир Зимохинзаместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость»«В принципе, закон направлен на то, чтобы разрешить ряд проблем участников рынка. Но в то же время многое будет зависеть от того, как будет складываться правоприменительная практика, насколько удобным для кредиторов и должников окажется этот инструмент. Сейчас многое говорит о том, что закон больше возможностей дает как раз должникам, поскольку позволяет им решить проблему долга. Насколько высокой будет эта цена в части потери будущей финансовой репутации гражданина и уменьшения его прав, станет ясно значительно позднее. Можно предположить, что в данной ситуации банкам более взвешенно придется подходить к оценке каждой отдельной ситуации, так как теперь у заемщиков появляется возможность списания своей задолженности через процедуру банкротства. Особенно сложной может оказаться ситуация с заемщиками в зарубежной валюте. Многое будет зависеть от готовности и возможности банков реструктурировать долг добросовестным заемщикам».

По мнению экспертов, если закон о банкротстве физических лиц и будет вначале иметь некий негативный эффект, то в долгосрочной перспективе он должен значительно оздоровить отношения между участниками рынка. Кроме того, не исключено, что правительство предпримет дополнительные меры в отношении заемщиков, использовавших ипотечный кредит для покупки единственного жилья.