Мобильный эквайринг придумал сооснователь Twitter — Джек Дорси. Пять лет назад он скрестил смартфон с кассовым терминалом, и получилось устройство mPOS. Следом появился сервис по приему безналичной оплаты с карточки там, где удобно клиенту: в квартире, в лесу, в любом глухом захолустье. В Россию мобильный эквайринг привез основатель Pay-me Владимир Канин.

Владимир Каниноснователь сервиса мобильного эквайринга Pay-me«Я прикупил это устройство американской компании Square. Оно стоило 10 долларов. Посмотрел, как оно выглядит, как работает мобильное приложение. И там все было настолько просто и тривиально, что я был уверен: копия этой истории очень быстро появится в России. В первые три месяца она не появилась, я сделал еще один визит. Купил второе устройство черного цвета, а не белого. Не появилась копия. Я удивленно повстречался со своими партнерами и людьми из банковской индустрии и из платежной индустрии, говорю: а что же, почему? Они отвечают: там не все так просто».

В новый сервис Владимир вложил 3 миллиона долларов. Это было в 2012 году. Сейчас годовой оборот компании вырос до 50 миллионов и в команде полсотни человек. Клиенты — их 9 тысяч — ведут бизнес в России, Казахстане и на Украине. Скоро присоединятся белорусы. Владимир вспоминает, как все это запускалось.

«Visa и MasterCard сильно ограничивали похожие истории по безопасности. В США этот прибор мог стоить 1 доллар, не было никакой шифрации, и все потому, что там другая регуляторика, все перестраховано. Visa, и MasterCard, и банки сказали: ребята, вот если бы это устройство могло аппаратно шифровать, и тут было бы несколько барьеров для предотвращения мошенничества, тогда бы мы вам, наверное, это разрешили»

Программную часть для mPos-терминалов написали в России, а за «железом» Владимир поехал в Китай. Почему же он не обратился к отечественным производителям?

«Помимо простых историй а-ля спаять несколько микросхем, нужен опыт сертификации этих историй в международных лабораториях. В России всего пара компаний, которые это делают. Одна из них точно бы не стала делать для таких, как мы, потому что мы стартапы, а они мощные: сказали, да мы сами сделаем. В итоге они сделали сами похожее устройство, но как обычно, размером с «Жигули» и такого же примерно вида. А второе, почему не у нас — потому что у нас умеют, могут, но это будет долго, дорого и тяжелого дизайна, условно говоря».

Свою компанию Владимир Канин запустил за четыре месяца. В это же время идея развивать мобильный эквайринг захватила еще с десяток бизнесменов. И буквально на старте новый сервис вступил в гонку с конкурентами на рынке. В итоге выжили трое.

«Правила игры менялись по дороге. То государство считало, что наличные и оплата картой — это одно, потом оно считало, что это разные вещи, а потом снова одно. Нам удалось эту систему уравнений как-то сдерживать и развивать. В итоге через полгода компании, которые остались, их можно было насчитывать снова пяток, наверное. И сегодня, по прошествии 2,5 года таких компаний осталось 3. То есть вот вам данные за три года: было 2, стало 5, потом 11, потом опять 5, и сейчас их 3».

Стартапу помог выжить бизнес-опыт основателя. За плечами Владимира десятилетний предпринимательский стаж. Интересно, что многие из конкурентов прогорели из-за китайских производителей. Есть у них особенности — делом загораются сразу, работают хорошо, но быстро теряют интерес к партнерам, если их заказы не растут в геометрической прогрессии. В прошлом году молодая компания Канина столкнулась с еще одной серьезной проблемой — скачком доллара.

«Да, мы потеряли в конце прошлого года приличную сумму денег, потому что заказали в начале октября под согласованную финальную сумму, а доллар видели, что вытворил? Напуганные курсом доллара, мы перезаложились, процентов на 10-20 курсовой разницы. Доллар в это время припал, поэтому мы потери чуть-чуть отыграли. Но в целом нас эта история не радует. Мы стараемся компенсировать скачки курса уменьшенной партией. Производим не по 5 тысяч штук, не по 3, а по полторы-две. Нам не очень это легко переносить».

Мы еще много говорили — о клиентах компании, это малый и средний бизнес, и о том, как мобильные терминалы встречают потребители — все-таки эти устройства сильно отличаются от тех, что они привыкли видеть в магазинах.

«Первый год такое было. Я бы говорил про что, что 5 человек из 100 покупателей пиццы в Москве (в регионах побольше: в Москве и Питере было около 5 из 100) настороженно к этому относились. Тот у кого, как я называю, паранойя по карточкам, так они и в Интернете не платят. Просто шансов того, что у него в Интернете утащат номер карты больше, чем здесь, потому что здесь он знает, что, где он платил. Сейчас меньше 1% покупателей настороженно к этому относятся. Тот, кто относится настороженно, мы говорим — ну, не плати!»

Я спросил у Владимира, кто в России чаще других оплачивает покупки банковскими картами. Его ответ был очень неожиданным.

«Если мы не говорим про Москву и Питер, колоссальная активность по картам в Сибири. Зачастую при прочих равных сибирские предприниматели принимают чаще карты, чем питерские. Объяснение этому тоже есть. Один из лидеров по карточной активности — Сургут. Мы долго выясняли, с чем это связано? А когда людям дают зарплату, деньги в банкоматах заканчиваются быстрее, чем зарплата. Так вот люди, набив шишек по снятию наличных, приходили в магазин и говорили: а я хочу заплатить картой. И инфраструктура приема карт в Сургуте и на севере Тюменской области развилась быстрее, чем если бы какой-нибудь регулятор на это их толкал».

Крупнейший международный игрок на рынке мобильного эквайринга, американская компания Square, в начале августа объявил о выходе на IPO. «И мы сразу получили несколько дружеских звонков от инвесторов», — рассказывает Владимир. Я спросил, каким он видит продолжение своего стартапа: есть мнение, что придумать и начать бизнес в России легче, чем решить, что с ним делать дальше.

«Стратегия понятна. Либо мы с большим игроком стратегическим, который уже в этих платежах и в бизнесе, присоединяемся и получаем синергию. Либо мы доходим до окупаемости и value company, компанию оборотов. И говорим: все О’кей, мы сервисная компания, которая растет и маржинально и которая растет по количеству клиентов».

Через мобильные терминалы оплаты сейчас проходит 0,04% платежей банковскими картами. Какие перспективы у этого бизнеса? Об этом уже после встречи с Владимиром Каниным я спросил менеджера компании Visa по mPOS в России Валерия Сивкова.

Валерий Сивковменеджер компании Visa по mPOS в России«mPOS сейчас представляет интерес для многих отраслей бизнеса. В первую очередь это агенты страховых компаний, туристические агентства, служба экспресс-доставки, грузоперевозки. mPOS также проникает и в традиционную сферу эквайринга, для стимулирования ситуационных спонтанных покупок, когда продавец-консультант не только помогает выбрать товар, а также способен прямо на месте оформить сделку. mPOS будет проникать и в другие сферы бизнеса. Мы считаем, что это направление является одним из приоритетных».

По мнению Владимира Канина, разница между обычными кассовыми терминалами и mPOS окончательно сотрется года через два. На рынок выходят крупные игроки, в том числе банки из TOП-5, а если так, то, наверное, действительно, через несколько лет оплатить покупку карточкой можно будет в любом месте, куда только сможет добраться продавец.