О дивный новый мобильный мир! О персональных финансовых менеджерах онлайн, виртуальных отделениях банков и о других чудесах новых финансовых технологий Владислав Солодкий, управляющий партнер венчурного фонда Life.SREDA рассказал в интервью Денису Самсонову.

Все говорят об американской Square как о каком-то прорыве, хотя в Москве едва ли не в каждом такси ты уже можешь расплатиться кредитной картой, которую таксист примет с помощью насадки на свой смартфон. Что же удивительного придумала Square, и чем это принципиально отличается от тех решений, которые есть в России?
Владислав Солодкий: Я бы начал с того, что прием платежей по банковским картам, действительно, широко распространен только в Москве, Санкт-Петербурге и других больших городах, тогда как, все больше удаляясь от центра и все больше сталкиваясь с представителями менее крупных федеральных сетей малого и среднего бизнеса, ты увидишь, что терминалы, позволяющие оплатить ту или иную услугу или товар банковской картой, все реже и реже встречаются. Square, собственно, и совершил прорыв не с точки зрения технологий или каких-то интерфейсов, а с точки зрения привычек простых людей и учета интересов малого и среднего бизнеса. Он позволил начинающим предпринимателям и компаниям, имеющим небольшой оборот, все-таки начать принимать банковские карты. Если ты в России обращался в какой-либо банк для того, чтобы установить у себя услугу эквайринга, то наверняка знаешь, что это занимает от двух до четырех недель, тебя заставляют заполнить огромное количество документов и на тебя смотрят сверху вниз. Российские аналоги Square, такие как LifePay, украинский Settle и немецкий SumUp, позволяют уже через час начать принимать платежи по картам любого банка без дополнительных справок и ограничений.

Мнение эксперта:

Владимир Акимов

CEO компании LifePay

«Люди снимают деньги с карт в день зарплаты. Чем дальше от Москвы, тем больше оборот кэша. Причина не в том, что люди не хотят пользоваться или боятся новых технологий. Причина банальна — карточками негде воспользоваться. При 4 млн официально зарегистрированных кассовых аппаратов, в России только 800 тыс. платежных терминалов. Плюс у нас есть 1,5 млн машин такси, у нас есть доставщики пиццы и суши, у нас есть курьеры интернет-магазинов и многие-многие другие. То есть терминалов в России очень мало, если сравнивать с тем, сколько их могло бы быть. Да, крупные бизнесы, крупные сети могут себе позволить его себе купить. Банки даже готовы ставить его им бесплатно. Но если мы говорим про региональные возможности предпринимателей зарабатывать, про малый, а главное про микробизнес, где ежемесячный оборот может составлять 100, 200, 300 тысяч рублей, а количество платежей по пластиковым картам обычно составляет 10-20% от общего оборота, то получается, что 15 тыс. рублей по пластиковым картам никогда не отобьет стоимость кассового терминала. Наш терминал LifePay стоит 2 тыс. рублей, мы продаем их по себестоимости. Сейчас более 35 тыс. терминалов LifePay используется в малом и микробизнесе».

Как только мы говорим про прием пластиковых карт, мы сразу же говорим про ритейл. Как только мы говорим при ритейл, надо вспомнить, что основная тенденция ритейла последнего времени — рост интернет-торговли в основном за счет появления маленьких и крошечных интернет-магазинов и магазинчиков. Есть ли какое-то решение для них?
Владислав Солодкий: Действительно, бурно развиваются не только сервисы типа Square, позволяющие принимать карты в офлайне, но и сервисы, позволяющие принимать карты в онлайне. Например, самый известный сервис — американский Stripe или европейский аналог от немецкого Rocket Internet под названием PAYMILL. В России я бы выделил такой сервис, как CloudPayments. Все эти сервисы позволяют, в отличие от банковских аналогичных технологий, гораздо быстрее, безболезненно и без дополнительных знаний и платежей начать принимать платежи по банковским картам.
Fintech научил малый бизнес в области ритейла принимать кредитные карты. Что еще хорошего новые финансовые технологии смогут сделать для владельца небольшого магазина, автомойки или ресторанчика?
Владислав Солодкий: Прием банковских карт — это только начало пути. Уже сейчас большое количество в том числе российских сервисов типа LifePay позволяют целиком поменять кассовый узел на современное решение на базе планшета и интернет-сервисов. К примеру, LifePay недавно запустил совместно с налоговой службой Российской Федерации сервис по онлайн-фискализации. Это такое решение, которое позволяет вам не только сэкономить большое количество денег на покупки кассы, банковского терминала, позволяет принимать не только банковские карты, но и наличные, не печатать чеки, не покупать принтеры для этих чеков, не ставить каждый год свою кассу на учет в налоговой как фискальный инструмент, а позволяет на базе красивых планшетов, красивых приложений быстро обслуживать ваших клиентов. И мало того, не просто их обслуживать — такого рода решения по замене кассового узла позволяют вам как малому и среднему бизнесу хранить огромное количество данных о ваших клиентах и быстро их анализировать без дополнительных знаний. Вы можете за считаные секунды понять, сколько у вас клиентов постоянных, а сколько вновь приходящих, где они находятся, где еще они покупают, какого рода товары, и корректировать свой продуктовый ряд, расположение торговых точек, поощрять лучших официантов или таксистов, увольнять плохо работающих сотрудников, видя это все в личном кабинете своего сервиса LifePay.

Мнение эксперта:

Владимир Акимов

CEO компании LifePay

Многие предприниматели, с которыми я общался в регионах, зачастую ведут учет своего бизнеса в тетрадке или вообще не ведут. И когда их спрашиваешь, сколько ты заработал в прошлом месяце, многие дают очень усредненный ответ. Но если платежи приходят по карточкам, эти данные сохраняются в личном кабинете, и мы их можем увидеть. Система позволяет бизнесу в режиме реального времени увидеть, допустим, кто из продавцов работает неэффективно. Кроме этого, мы делаем обезличенную аналитику — у схожих предприятий в разных регионах появляется возможность увидеть, кто ведет бизнес лучше и учесть эти данные. Аналитика по продажам и предпочтениям клиентов дает предпринимателям возможность заработать больше

Правильно я понимаю, что взаимоотношения с фискальными органами переходят из бумажного режима ношения или посылки документов в налоговую в онлайн?

Владислав Солодкий: Наше государство активно движется в развитии онлайн-сервисов и борьбе с оборотом наличных денег. Такого рода сервисы, действительно, помогают сделать более эффективной не только работу торговых точек, но и жизнь обычных клиентов. Они позволят клиентам малого и среднего бизнеса установить у себя мобильные кошельки на смартфоны и планшеты и в принципе не носить больше карты для того, чтобы купить продукты или услуги в этих торговых точках.

Мнение эксперта:

Владимир Акимов

CEO компании LifePay

Кассовый аппарат, как и банковский терминал, за последние пару десятков лет не сильно изменился, должен стоять в каждой торговой точке, предприниматель раз в год должен носить его в налоговую инспекцию, чтобы поставить на него специальную пломбу. Это стоит время, деньги, ресурсы. В чем заключается идея минфина: давайте мы соединим кассовый аппарат с сервером налоговой инспекции и каждый раз, когда пробивается покупка, информация сразу будет отправлять на сервер налоговой инспекции. Мы готовы, говорит государство, отказаться от кассовых аппаратов, для снижения доходов предпринимателей и для повышения их удобства. В эксперименте участвуют несколько сотен предприятий в Москве, Татарстане, Калужской и Московской области, а мы LifePay участвуем как поставщик технологии для приема банковских карт

Частные финансы не ограничиваются покупкой и продажей. Есть и какие-то другие сервисы, которыми мы часто пользуемся или не пользуемся, потому что они неудобные. Например, кредитование на точках продаж. Есть ли какие-то решения в этой области?
Владислав Солодкий: Есть ряд решений, позволяющих не просто сократить расходы малому и среднему бизнесу, а увеличить в разы обороты. Одно из них, как ты уже упомянул, это кредитование в торговых точках под залог товара или, иными словами, посткредитование. Банкам нерентабельно ставить своих специалистов и стойки в небольших и маленьких магазинчиках для того, чтобы открыть там услугу по кредитованию под залог товара. Сервисы типа канадского FinanceIT позволяют с помощью планшета аутсорсить такого рода услугу, а малому предпринимателю в разы увеличить свой оборот и лояльность клиентов за счет предоставления услуги по посткредитованию. Есть аналогичные сервисы и в России. К примеру, уже упомянутый LifePay собирается скоро совместно с другим онлайн-сервисом Scorista открыть подобное решение и для собственных клиентов.

Другим направлением развития является бесплатное предоставление Интернета для малого и среднего бизнеса как своих клиентов. Установка бесплатного Интернета возможна за счет того, что подобного рода сервисы собирают огромное количество данных о трафике, который генерируют клиенты в ваших торговых точках. Большой бум в данном направлении развития ожидается с внедрением технологии iBeacon на базе Bluetooth Low Energy. Данную технологию за прошлый год апробировали такие гиганты, как Apple и PayPal в таких огромных гипермаркетах, как Macy's, и в скором времени революцию iBeacon ожидают и среди малого и среднего бизнеса.

Огромнейший потенциал заложен в развитии офлайн малого и среднего бизнеса в направлении онлайна. Такие сервисы, как канадский Shopify или российский My-apps позволяют создать по факту новый магазин всего за 20 долларов в месяц. Вы можете буквально за 15 минут — и это не сложнее, чем создать профайл в «ВКонтакте» или в Facebook — создать свой собственный онлайн-магазин и начать продавать товары большому количеству потенциальных клиентов, минуя ограничения, связанные с арендой и поиском новой локации. Недавно такой гигант, как Google, проинвестировал в небольшой, но быстро растущий fintech-стартап под названием ZenPayroll. Данная компания снимает такую «боль» малого и среднего бизнеса, как открытие зарплатного проекта. Небольшие предприниматели не очень интересны банкам, чтобы обслуживать их сотрудников по банковским картам как зарплатным счетам. ZenPayroll позволяет как быстро автоматизировать начисление и учет заработной платы и налогообложение по ней, так и предоставляет огромное количество дополнительных сервисов типа персонального финансового планирования для ваших сотрудников и для вашей компании как малого и среднего бизнеса.

Новые финансовые технологии интересны, полезны, но, с моей точки зрения, несколько элитарны. Делается ли что-нибудь для того, чтобы привлечь к fintech по-настоящему массового потребителя?
Владислав Солодкий: Я бы тут говорил в данном случае не только о fintech, а в целом о том, как приучить традиционного среднестатистического жителя такой большой страны, как Россия, к благам нового мобильного мира. И для того чтобы ответить на этот вопрос, я приведу сначала два примера, как подобного рода изменения уже происходили в современной экономике.

Пример первый связан с таким гигантом, как Amazon. Когда-то это была просто компания, продающая бумажные книги со своих складов по низким ценам покупателям в разных странах. Спустя какое-то время Джефф Безос предположил, что будущее за развитием электронных книг. Но, выпустив сначала Kindle как приложение, которое позволяет читать электронные книги, он столкнулся с тем, что в мире отсутствует инфраструктура и привычка потребления такого рода контента. В 2008 году одновременно с запуском первого iPhone Джефф Безос и Amazon запустил первый Kindle, который тогда был просто читалкой, а не полноценным планшетом, коим он является сейчас. Спустя буквально два года 50% прибыли такого гиганта, как Amazon, приходилось на продажи электронных книг, и спустя еще год более 50% внутри электронного контента приходилось на продажу музыки и кино. Таким образом, мы видим, как за счет инвестиций в инфраструктуру компании позволяют не просто продавать новые товары и услуги, а менять структуру потребления своих клиентов.

Вторым такого рода примером является китайская компания Xiaomi, которая сейчас будоражит умы огромного количества экспертов и футуристов со всего мира. Создатель компании взял на вооружение бизнес-модель Джеффа Безоса — продавать устройства себе в убыток, зарабатывая потом на продаже приложений и электронного контента через эти устройства. Сейчас Xiaomi называют более влиятельной компанией на следующее поколение, чем Apple, который, как многие эксперты говорят, уже отыграл свою роль.

Отличные примеры, но далекие во всех смыслах, прежде всего в географическом. Что интересного происходит в нашей стране?
Владислав Солодкий: В России есть свой финансовый Kindle или финансовый Xiaomi, как тебе будет угодно. Называется он LifePad. LifePad позволяет либо бесплатно, либо за символическую плату получить первый планшет в вашей жизни, и не только планшет, но и знания того, как пользоваться приложениями, которые на нем стоят.

Если опираться на статистические цифры, то в России сейчас огромное количество смартфонов, и их доля быстро растет, и очень маленькое количество планшетов, и их доля, к сожалению, растет очень медленно. И развитие сервисов, связанных с финансами, образованием, госуслугами и туризмом, по статистике, гораздо больше связано с планшетными решениями, нежели с решениями для смартфонов, в силу величины экрана и прочих технологических ограничений. LifePad же позволяет снять все эти ограничения, как и плату за вход в новый мобильный мир. Клиент получает для себя первую «рабочую лошадку», которая удовлетворяет всем его базовым потребностям, а также необходимые знания, как пользоваться такого рода сервисами.

Особенно такого рода устройства и бизнес-модель популярны в регионах. Зачастую там люди имеют меньшие зарплаты, чем в Москве или Санкт-Петербурге, однако выбор товаров и цены на них гораздо выше, чем в центральных городах. LifePad же сокращает эту дистанцию за счет того, что позволяет покупать товары и услуги по всеми миру по более низким ценам с огромным выбором и не покидая дивана собственного дома или офиса.

Бесплатный планшет — довольно заманчивое предложение. Что нужно сделать, чтобы стать обладателем LifePad?

Владислав Солодкий: Во-первых, необходимо быть клиентом финансовой группы Life. Во-вторых, он не бесплатный — он бесплатно предоставляется в рамках различных пакетов услуг в банках, входящих в данную финансовую группу. В-третьих, не сам по себе планшет является целью такого рода проектов, сколько блага нового мобильного мира, которые позволяет открыть для себя такого рода инфраструктура в руках ваших клиентов.

В-четвертых, хотел бы привести пример, как крупнейший банк в Украине реализовал два похожих проекта, и к чему это привело. Первый из них был связан с тем, что IT-директор этого банка выбросил в трехстах отделениях собственной сети стационарные компьютеры и оставил только планшеты. Таким образом, когда клиенты приходили к своим персональным менеджерам и операционистам, они работали совместно с ними, только от собственного лица, в интернет-банке или мобильном банке с планшетов на базе операционной системы Android. Через какое-то время, спустя пять-семь визитов, даже такие клиенты, как пенсионеры, колхозники и доярки, привыкали к пользованию интернет-банком, мобильным банком.

После успеха первого проекта данный банк запустил второй. Он был связан с тем, что на планшетах, которые лежали в этих отделениях, появились новые иконки. Это были иконки онлайн-магазинов, в которых клиенты этих маленьких городов смогли покупать товары по всему миру. Единственное, в чем им помогали в данном случае менеджеры и операционисты банка, это в том, как удобно, быстро и безопасно воспользоваться предложениями этих магазинов. Как и в первом случае, результат превзошел ожидания. Клиентам не понадобилось дополнительное объяснение для того, чтобы перевести их из офлайна в онлайн. Они сами на собственном опыте за несколько операций осваивали все новые технологии, не обладая для этого, на самом деле, достаточным образованием и технологической грамотностью.

Я уверен, что через какое-то достаточно короткое время с помощью LifePad жители малых и средних городов России, в которых живет большинство населения нашей страны, смогут открыть для себя не просто новые технологии, а получить гораздо большее количество товаров более высокого качества, познакомиться с большим количеством людей и их идей, открыть новый бизнес, получить новое образование, стать более эффективными, жить более яркой и насыщенной жизнью. Вот все то, на самом деле, ради чего созданы такого рода проекты, в том числе LifePad, а не для того, чтобы просто создавать планшеты и раздавать их людям.

Ты очень красиво сказал про то, как человек в маленьком городе может сделать свою жизнь более насыщенной. Но, насколько я себе представляю, реальной и насущной проблемой вашего клиента в маленьком городе являются, скорее всего, платежи и переводы, и, наверное, если планшет сможет сделать эти две операции более легкими и удобными, за ними могут потянуться и какие-то другие, более сложные идеи. Есть ли какие-то решения для платежей и переводов?
Владислав Солодкий: Есть ряд fintech-стартапов, например, американские Dwolla и Ripple или британский Currency Cloud, которые позволяют сделать такое, казалось бы, скучное и никуда давно не развивающееся направление, как платежи и переводы и обмен валют, гораздо более понятным, простым, дешевым и эффективным. Life.Sreda инвестирует в такого рода направления в том числе. Надо отдать должное нашему государству. На предыдущей конференции «Деньги будущего» министр связи и массовых коммуникаций Николай Никифоров представил концепцию развития «Почтобанка» на базе «Почты России». Эта концепция посвящена тому, как, казалось бы, такой самый массовый и народный институт, как почта, будет развиваться в области инновационных онлайн-сервисов для простых людей.

Деньги будущего будут переходить из кармана в карман и перетекать со счет на счет при помощи платежных систем будущего. Увидеть и потрогать руками новые технологии можно на 3-й ежегодной конференции «Деньги будущего», которая пройдет 12 ноября в «Экспоцентре» на Красной Пресне.

Прослушать аудиозапись интервью Владислава Солодкого можно здесь:
Часть 1

Часть 2