Указание Центробанка, позволяющее российским банкам не формировать резервы по ссудам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, пострадавшим в чрезвычайных ситуациях (ЧС), вступило в силу. С 22 августа банки вправе не наращивать резервы по ссудам даже в том случае, если качество обслуживания таких кредитов ухудшается.

Указание о внесении изменений в положение Центробанка о порядке формирования кредитными организациями резервов, было зарегистрировано Минюстом 17 августа и опубликовано в «Вестнике Банка России» от 22 августа.

Необходимость введения поправок была обусловлена стихийным бедствием в Краснодарском крае, когда в ночь на 7 июля было затоплено более 7 тысяч жилых домов в городах Крымск, Геленджик и Новороссийск, а также в ряде поселков региона. По официальным данным, погиб 171 человек. Общая задолженность пострадавших от наводнения перед банками оценивается в сумму чуть менее 3 млрд рублей. Ранее российские банки, работающие в этом регионе, объявили о введении годового моратория на обслуживание кредитов для жителей пострадавшего от наводнения Крымска.

Банки смогут реструктурировать задолженность, возникшую из-за чрезвычайной ситуации, и ЦБ не будет требовать от них увеличения резервов, если долг становится длиннее или дешевле для заемщика. Об этом сообщило агентство «Прайм» со ссылкой на зампреда ЦБ Михаила Сухова.

В целом, безусловно, это позволит банкам без особого ухудшения финансовых показателей отсрочить «гибель» ряда ссуд, выданных физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые пострадали от чрезвычайных ситуаций, считает начальник управления финансового планирования и отчетности банка «Стройкредит» Денис Чуманов. Но в любом случае далеко не все заемщики, пострадавшие от ЧС, за период, предусмотренный нормативным документом ЦБ, смогут поправить финансовое состояние, и, скорее всего, в большинстве случаев данные кредиты превратятся в безнадежные, добавляет он.

Сам долг тех граждан, которые пострадали, никуда не денется, ведь главная заповедь банка при выдаче кредита остается прежней — это срочность, платность и возвратность средств, отмечает начальник аналитического отдела ИК «Трейд-Портал» Алексей Рыбаков. Поэтому он видит следующие варианты взаимоотношений банков и заемщиков: либо банки сдвинут сроки уплаты основного долга и через год заемщики станут обслуживать только проценты, либо заемщикам удлинят срок жизни кредита. Он называет еще и третий, самый маловероятный, но имеющий право на жизнь, вариант — это погашение кредита по образцу жизненного цикла облигаций, когда весь срок жизни займа платятся проценты, а сумма кредита гасится в конце.

Случившиеся события ведут к большим проблемам как для заемщиков, так и для банков: банки могут столкнуться с нежеланием заемщиков обслуживать взятые ими кредиты даже в случае, если такие кредиты они способны обслуживать, считает начальник отдела по работе на финансовых рынках банка «Солид» Федор Тихонов.

Может получиться странная картина в банковском секторе: в стране не будет катаклизмов, а заемщиков, которые подпадают под «пострадавших от катаклизмов», станет в разы больше, добавляет Алексей Рыбаков. Он также отмечает, что данное указание ЦБ касается только физических лиц и ИП, а доля таких заемщиков невелика, чему как раз свидетельствуют данные по трагедии на Кубани.

Вряд ли банки с целью сокрытия просрочки будут выдавать рядовые проблемные кредиты физических лиц за кредиты лиц, пострадавших от чрезвычайной ситуации, то есть подтасовка данных маловероятна, не соглашается с Рыбаковым Федор Тихонов. Он подчеркивает, что мера, смягчающая нормы резервирования, временная, причем она существенно ограничена во времени. Кроме того, Центральный Банк, скорее всего, уделит особое внимание таким кредитам и будет осуществлять мониторинг и анализ на предмет фатального ухудшения финансовых показателей банков.

Кроме того, нужно учитывать, что нововведение касается только отчетности по российским стандартам, в то время как по международным стандартам по таким кредитам все равно необходимо будет создавать дополнительные резервы, считает Денис Чуманов.