КС хотел защитить вкладчиков, а открыл ящик Пандоры

Принятое в конце октября постановление Конституционного суда РФ наделяет гражданина статусом вкладчика банка, даже если у него есть только один документ — договор. Почему решение суда вносит существенные риски в работу всей банковской системы?

В процессе чистки банковской системы выяснилось: помимо обычных бывают вкладчики «серые»: их депозиты не попадают на баланс банка. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не признает таких клиентов вкладчиками. Если раньше они не могли рассчитывать на то, чтобы вернуть хотя бы часть потерянных средств, то теперь появился такой шанс — постановление Конституционного суда от 27 октября 2015 года может изменить их статус.

Гражданин может считаться вкладчиком банка, даже если кроме договора у него ничего нет, например, документа о передаче денег, следует из постановления Конституционного суда. Вкладчик — слабая сторона во взаимоотношениях с банком: повлиять на текст договора он не может, профессионально в банковском деле не разбирается и может быть введен в заблуждение представителем финансовой организации.

Это постановление вносит существенную неопределенность в работу банковской системы, ведь своим решением Конституционный суд уравнял в правах вкладчиков и мошенников, считает старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко.

Алексей Карпенкоадвокат, старший партнер компании «Forward Legal»«Это приведет к созданию двух очередей: добросовестных вкладчиков, которые позаботились о том, чтобы правильно оформить все документы, и тех, кто оформил вклад без документов. Активов банкротящегося банка на всех не хватит, поэтому пострадают те, чья добросовестность вообще неоспорима, ведь они получат меньше того, на что они рассчитывали, принимая решение о выборе банка для хранения денег. Среди тех, кто ненадлежащим образом оформил свой вклад, есть доля людей, которые что-то недосмотрели, где-то ошиблись и в результате оказались в ситуации, когда у них на руках есть некая бумажка, которая не подтверждает то, что они реально вносили деньги. Но есть огромная группа людей, которые недобросовестно пользовались услугами нечистых на руку сотрудников различных банков и размещали там деньги под повышенный процент, абсолютно сознательно делая это в обход системы».

Это постановление ставит под вопрос регуляторную деятельность Центробанка. Банки показывают те вклады, которые у них есть, а теперь может оказаться, что на самом деле вкладов больше — просто часть из них «серая». Возникает вопрос, какое тогда значение имеет отчетность банков, насколько она соответствует реальности и как вкладчики, выбирая тот или иной банк, могут понять реальные пассивы банка. Получается, что, защитив группу вкладчиков, Конституционный суд открыл ящик Пандоры, тем самым не снизив, а, скорее, увеличив индекс риска всей банковской системы.